Conozca los límites y restricciones después de declararse en quiebra, incluidos los que afectan al crédito, la propiedad y las deudas, y descubra cómo reconstruir para un nuevo comienzo.
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Solicitud de quiebra a menudo se describe como un nuevo comienzo, pero no está exenta de límites. Si bien la quiebra puede eliminar o reestructurar deudas abrumadoras, no borra todas las cargas o restricciones financieras. De hecho, la mayoría de las quiebras imponen cargas especiales por sí mismas, entonces... ¿qué exactamente no puedes hacer después?
La respuesta depende en parte del tipo de quiebra, y cada camino viene con restricciones y consecuencias únicas. Capítulo 7, a menudo llamado "quiebra de liquidación", puede cancelar rápidamente muchas deudas, pero puede requerir que entregues algunas propiedades. Capítulo 13, también conocido como "quiebra del asalariado", establece un plan de pago de 3 a 5 años.
Este artículo explora las cosas más comunes que no puedes hacer después de la bancarrota. Algunas son limitaciones legales, mientras que otras son desafíos prácticos. Comprender estas reglas puede ayudarte a avanzar con confianza y evitar errores costosos.
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La bancarrota no es una herramienta que puedas usar repetidamente sin consecuencias, y la ley establece períodos de espera obligatorios antes de que puedas presentar otra vez después de la liberación.
Estas reglas existen para prevenir el abuso del sistema y asegurar que la bancarrota siga siendo una solución de último recurso. Presentar demasiado pronto después de una liberación anterior puede resultar en que tu caso sea desestimado o que tus deudas no sean liberadas. Si tu empresa presenta otra vez demasiado pronto, como Rite Aid cadena de farmacias, podría enfrentar una liquidación total.
Tus obligaciones no terminan en el momento en que presentas la solicitud. Tanto los casos del Capítulo 7 como del Capítulo 13 implican supervisión judicial, y estás legalmente obligado a cumplir con las órdenes del tribunal y del síndico de bancarrota. Esto incluye asistir a reuniones, presentar los documentos solicitados y completar cursos de gestión financiera.
Si te pierdes una reunión programada con los acreedores, no proporcionas documentación precisa o ignoras las solicitudes del síndico, tu caso podría ser desestimado. Peor aún, no cumplir podría ser considerado desacato al tribunal, lo que conlleva sanciones graves.
También hay un curso de educación para deudores requerido que debe completarse después de presentar la solicitud. Si no completas este paso, no puedes recibir una descarga. Mantenerse comprometido y seguir las instrucciones asegura que obtengas todos los beneficios de la protección de bancarrota.
Una declaración de bancarrota deja una marca significativa en tu informe de crédito. Con el Capítulo 7, el registro permanece hasta por 10 años, y para el Capítulo 13, hasta por 7 años. Durante este tiempo, obtener aprobación para un nuevo crédito será un desafío.
Los prestamistas tienen menos probabilidades de aprobar grandes préstamos, hipotecas o tarjetas de crédito con altos límites poco después de una bancarrota. Incluso si obtienes la aprobación, puedes enfrentar altas tasas de interés y condiciones menos favorables.
Dicho esto, es posible reconstruir. Muchas personas comienzan con tarjetas de crédito aseguradas, que requieren un depósito en efectivo como garantía. Al hacer pequeñas compras y pagarlas en su totalidad cada mes, puedes comenzar a demostrar a los prestamistas que eres responsable con el crédito nuevamente.
Cuando presentas el Capítulo 7, algunas propiedades pueden ser liquidadas para pagar a los acreedores. Cada estado tiene leyes de exención que protegen ciertos artículos, pero las reglas varían ampliamente. En la mayoría de los casos, tu hogar principal, bienes básicos del hogar y ropa personal están seguros.
Sin embargo, la propiedad no exenta podría venderse. Eso podría incluir casas de vacaciones, joyas caras o vehículos de lujo. Estas reglas están diseñadas para equilibrar la necesidad del deudor de lo esencial con el derecho del acreedor al reembolso.
El Capítulo 13 generalmente te permite conservar tu propiedad, pero solo si te apegas al plan de pago. Esto podría requerir recaudar nuevos fondos para seguir en el negocio, como la tienda de descuento Big Lots hizo.
Una de las ideas erróneas más comunes es que la bancarrota elimina todas las obligaciones financieras. En realidad, algunas deudas sobreviven al proceso. Los préstamos estudiantiles, la manutención infantil, la pensión alimenticia y la mayoría de las deudas fiscales recientes no son descargables (aunque algunas excepciones existen).
Estas obligaciones siguen siendo tu responsabilidad incluso después de una descarga exitosa. Además, si obtuviste deudas a través de fraude o actividad criminal, el tribunal no las borrará.
La bancarrota te da alivio, pero no es un borrador mágico. Saber qué desaparecerá y qué no te ayuda a planificar de manera realista para tu futuro financiero.
Después de la bancarrota, los prestamistas te ven como un prestatario de mayor riesgo. Esto hace improbable que a corto plazo se te permita ser codeudor de un préstamo para otra persona. Incluso si técnicamente está permitido, la mayoría de los prestamistas rechazarían la solicitud debido a tu reciente declaración.
Hay riesgos en ambos lados. Si avalas un préstamo poco después de la bancarrota y el prestatario incumple, podrías verte arrastrado de nuevo a problemas financieros.
Por estas razones, generalmente es mejor esperar hasta que tu crédito mejore antes de asumir la responsabilidad de avalar. Proteger tu nuevo comienzo es más importante que ayudar a alguien más a pedir prestado dinero.
La bancarrota ofrece alivio, pero el siguiente paso es reconstruir. Sin hábitos financieros cuidadosos, podrías encontrarte en problemas nuevamente. Un presupuesto es esencial, al igual que aprender a vivir dentro de tus posibilidades.
Algunas herramientas pueden ayudar. Las tarjetas de crédito aseguradas son útiles para reconstruir, siempre y cuando realices pagos puntuales. Configurar recordatorios, usar aplicaciones de presupuesto y ahorrar pequeñas cantidades regularmente contribuyen a unas finanzas más saludables.
Lo más importante es que se requiere paciencia. Reconstruir lleva tiempo, pero los buenos hábitos constantes eventualmente superarán el daño de la bancarrota.
La honestidad es crítica después de la bancarrota. Las solicitudes de crédito y préstamos a menudo preguntan si alguna vez has presentado una solicitud de bancarrota. Mentir en estos formularios puede considerarse fraude, lo que podría llevar a la denegación de crédito o incluso a acciones legales.
La buena noticia es que una bancarrota pasada no necesariamente te descalifica. Muchos prestamistas están más interesados en tus ingresos actuales, historial de pagos y estabilidad que en un expediente de hace años. Algunos empleadores en industrias sensibles también pueden preguntar sobre la bancarrota, y la transparencia siempre es la opción más segura.
Ser franco demuestra integridad y previene problemas mayores más adelante. Con el tiempo, el impacto de la bancarrota se desvanece, pero la deshonestidad puede dejar una marca permanente.
La bancarrota también crea algunos posibles obstáculos fuera de la sala del tribunal. No son restricciones legales estrictas, pero aún pueden afectar tu vida diaria.
Estos desafíos son frustrantes, pero no son permanentes. Con el tiempo, a medida que su crédito mejore, estos obstáculos tienden a aliviarse.
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