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El costo creciente del seguro de vivienda es ahora uno de los síntomas más prominentes del cambio climático en los Estados Unidos. Farm y Allstate tienen se retiró de ofrecer seguro contra incendios en California, eliminando a miles de propietarios de viviendas de sus libros, y docenas de pequeñas compañías de seguros han colapsado o han huido de Florida y Luisiana tras los grandes huracanes recientes.
El problema se está convirtiendo rápidamente en una crisis que se extiende mucho más allá de los estados costeros del país. Esto se debe a otro tipo de crisis, de la que menos se habla. desastre que ha causado estragos en los estados del Medio Oeste y las Grandes Llanuras, causando daños por miles de millones de dólares. En respuesta, Las aseguradoras han aumentado las primas más que nunca. y perdió clientes incluso en estados del interior como Iowa.
Estas las llamadas “tormentas convectivas severas " son tormentas grandes y poderosas que se forman y desaparecen en unas pocas horas o días, a menudo escindiéndose Tormentas de granizo y tornados que atraviesan las extensiones planas del centro de Estados Unidos. La industria de seguros se refiere a estas tormentas como “peligros secundarios»; el otro término artístico es “gatitos gatos”, una referencia a que son más pequeños que las grandes catástrofes naturales o los “gatos naturales”.
Pero los daños causados por estos peligros secundarios han comenzado a acumularse. Pérdidas por tormentas convectivas severas aumentó en alrededor del 9 por ciento cada año entre 1989 y 2022, según la firma de seguros Aon. El año pasado estas tormentas provocaron más de 50.000 millones de dólares en pérdidas aseguradas combinadas—aproximadamente tanto como El enorme huracán Ian de 2022. Ninguna tormenta causó más de unos pocos miles de millones de dólares en daños, pero en conjunto fueron más costosas que la mayoría de los grandes desastres. La magnitud de las pérdidas hizo tambalear a la industria de seguros.
“Como aseguradores, nuestro trabajo es predecir el riesgo”, dijo Matt Junge, quien supervisa la cobertura de propiedad en los Estados Unidos para la aseguradora global. el gigante SwissRe. “Lo que se nos pasó por alto es que no fue un gran evento que tuvo un gran impacto, fue un un montón de pequeños eventos sorpresa que simplemente se fueron sumando. Existe este tipo de reinicio en el que decimos: ‘Está bien, realmente tenemos’ para manejar esto ”.
Parte de la razón de esta acumulación constante es que cada vez más personas se están trasladando a áreas que son vulnerables a las tormentas convectivas, lo que aumenta la perfil de daños de cada nuevo tornado o granizada. El costo de reconstruir una casa ha aumentado debido a la inflación y la escasez de la cadena de suministro, que Eleva los precios. Pero el cambio climático también puede estar desempeñando un papel: las tormentas convectivas tienden a formarse en climas cálidos, húmedos e inestables. condiciones.
“Tenemos tanta escasez de observaciones sobre granizadas y tornados, por lo que el análisis de tendencias es complicado”, dijo Kelly Mahoney, una investigadora científica. en la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica, que estudia las tormentas convectivas severas. “Pero estamos tomando tormentas que son alimentadas por el calor y humedad, y estás viendo cómo se desarrollan en un mundo que es más cálido y húmedo que nunca. Es una analogía trillada en estos días, pero sigue siendo cierto aquí, cuando se trata de dados cargados o de una baraja apilada».
La atribución climática es mucho más difícil para estas tormentas efímeras que para los huracanes y las olas de calor, dijo Mahoney, pero es razonable que el cambio climático tendrá alguna influencia sobre cómo y dónde se desarrollan. El calentamiento ya ha causado que el rango geográfico del “Tornado Alley” extenderse más al sur y al este de lo que alguna vez lo hizo, entregando más tornados a estados como Alabama y Mississippi.
Cualquiera que sea la causa, esta tendencia de pérdidas está dificultando mucho los negocios para muchas compañías de seguros. Las más vulnerables son las pequeñas aseguradoras regionales con grandes grupos de clientes en un estado o área metropolitana. Cuando ocurre una tormenta importante, estas empresas tienen que pagar reclamaciones a enormes porciones de su conjunto de riesgos, lo que puede agotar sus reservas y empujarlos hacia la insolvencia.
“Las mutuas locales tienen un par de tormentas, un mal año y ellas están en problemas porque todos sus negocios están “aquí y ese riesgo no se distribuye”, dijo Glen Mulready, el comisionado de seguros de Oklahoma. El estado tiene algunas de las primas de seguro en el país, y Mulready dijo que muchas aseguradoras ahora se niegan a suscribir nuevas pólizas para casas con techos viejos que están vulnerables al colapso durante tornados y granizadas.
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Incluso las grandes “reaseguradoras”, que venden seguros a compañías de seguros de todo el mundo, están sintiendo el impacto de estas tormentas. a medida que los suizos recuperan los ingresos por primas de todo el mundo, asegurando los terremotos en Japón y los huracanes en Florida, no son vulnerables a colapsar durante desastres locales, incluso los grandes. Pero la tendencia creciente de pérdidas por “desgaste de tormentas convectivas repetidas sí amenazan con recortar sus márgenes de ganancias.
“Tenemos menos preocupación por el final de este tipo de eventos”, dijo Junge de Swiss Re, utilizando el término de la industria. para los desastres más costosos. “Para nosotros, la preocupación es simplemente el impacto en las ganancias”.
Ed Bolt, alcalde de Shawnee, Oklahoma, ha visto este impacto de cerca. Un tornado arrasó el bulevar principal de su ciudad el año pasado y destruyó más de 2.000 edificios, derribando el techo de la propia casa de Bolt. Su compañía de seguros pagó para reemplazar el techo, pero Le envié una carta hace unos meses con un aviso de que su prima anual iba a aumentar en un 50 por ciento, alcanzando alrededor de $3,600. un año.
“El costo solía aumentar y aumentar un poco, pero el año pasado sabíamos que obtendríamos un gran éxito porque del tornado”, le dijo Bolt a Grist. “Estoy seguro de que sería una experiencia bastante consistente en toda la ciudad”.
La mayoría de los estados exigen que las aseguradoras obtengan permiso de los reguladores antes de aumentar las tasas, lo que presenta a los gobiernos un difícil dilema. Si aumentan las tasas, hacen que sea más difícil para los propietarios mantenerse al día con los pagos de sus seguros y también corren el riesgo de reducir el valor de las propiedades. Si mantienen las tasas baja, las aseguradoras podrían reaccionar dejando de suscribir nuevas pólizas o retirándose del estado. Mulready, el comisionado de Oklahoma, dice que había una aseguradora nacional abandonó su mercado a principios de este año.
Aun así, el Medio Oeste todavía tiene que afrontar un éxodo a gran escala, y los representantes de la industria dicen que es poco probable que se retiren del región como lo han hecho en California. Pero es una apuesta segura que las aseguradoras seguirán aumentando las primas tan alto como los estados les permitan. . Las aseguradoras también pueden aumentar los deducibles, estableciendo una cantidad mínima más alta de daños antes de que el seguro entre en vigencia. El resultado es una carga financiera mayor para los propietarios de viviendas en áreas metropolitanas de rápido crecimiento como Denver, donde la exposición de las aseguradoras a las tormentas se ha disparado en los últimos años.
Quizás la peor parte del problema es que la mayoría de los estados han hecho poco progreso en la preparación para estas tormentas. Florida impuso un estricto código de construcción después del huracán Andrew en 1992, y la mayoría de las casas más nuevas en el estado pueden soportar fuertes vientos. El parque de viviendas en el centro de Estados Unidos Es mucho menos resistente a los vientos de tornados y al granizo, y sólo unas pocas ciudades han obligado a los constructores a fortificar las casas contra esos peligros.
Erin Collins, principal defensora de políticas de la Asociación Nacional de Compañías de Seguros Mutuos, el grupo comercial de consumidores más grande del país, dijo que las aseguradoras podrían haber seguir aumentando las tasas hasta que el parque de viviendas del país se vuelva más resistente a las tormentas severas.
“Será necesario un endurecimiento a escala comunitaria para reducir esa curva de pérdidas”, le dijo a Grist.
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Eso no será fácil. Las aseguradoras necesitan convencer a los grandes constructores de viviendas de que deberían construir con materiales más caros y resistentes a las tormentas, y También necesitamos empujar a millones de personas en hogares existentes para que mejoren sus techos y ventanas, lo que puede costar decenas de miles de dólares. Debido a que las tormentas convectivas severas pueden azotar una geografía tan amplia, este trabajo de mitigación tardará mucho tiempo en “doblar la pérdida”. curva hacia abajo”.
La buena noticia es que sabemos cómo construir casas resistentes a las tormentas y hay pruebas de que construir mejor marca una gran diferencia, dice. Ian Giacomelli, meteorólogo senior del Instituto de Seguros para la Seguridad de los Negocios y el Hogar, una organización sin fines de lucro que aboga por estándares de construcción más estrictos.
Giacomelli señala la ciudad de Moore, Oklahoma, que implementó algunos de los estándares más estrictos de resistencia a tormentas en el país después de sufrir tres tornados devastadores en dos décadas. Ahora casi todo el parque de viviendas de la ciudad tiene techos que pueden rebotar de grandes tormentas de granizo y fuertes juntas que evitan que los techos salgan volando durante eventos de tornados. Giacomelli dice que la actual crisis de seguros del país probablemente Facilítese si más ciudades siguieran el ejemplo de Moore.
“Creo que las soluciones se están enfocando”, le dijo a Grist. “Se trata más bien de si podemos conseguir la voluntad para llevarlas a cabo”.
Este artículo apareció originalmente en Molienda en https://grist.org/extreme-weather/home-insurance-midwest-climate-disasters/.Grist es una organización de medios independiente y sin fines de lucro dedicada a contar historias sobre soluciones climáticas y un futuro justo. Obtenga más información en Grist.org
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