Un triple golpe pronto afectará las calificaciones crediticias de millones de estadounidenses: la deuda médica, los préstamos estudiantiles y, en menor medida, los planes de compra ahora y paga después se reflejarán en los informes crediticios.
Deuda médica, préstamos estudiantiles y planes de compra ahora y paga después están llegando a los informes de crédito. Un experto lo llama una "tormenta perfecta".
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Un triple golpe pronto afectará las calificaciones crediticias de millones de estadounidenses: la deuda médica, los préstamos estudiantiles y, en menor medida, los planes de compra ahora y paga después se reflejarán en los informes crediticios.
Las calificaciones crediticias podrían terminar siendo 20 o más puntos más bajas, según expertos financieros, lo que dificultará financiar hipotecas, préstamos para automóviles y solicitar tarjetas de crédito en un momento en que la economía de EE.UU. ya muestra signos de desaceleración.
“Hay 45 millones de personas con deuda estudiantil y 15 millones con deuda médica. Es muy probable que haya cierta superposición allí”, dijo Adam Rust, director de servicios financieros de la Federación de Consumidores de América. “La gente realmente se enfrenta a una tormenta perfecta aquí.”
El 11 de julio, el juez de la Corte de Distrito de EE.UU., Sean Jordan de Texas, nombrado por el presidente Donald Trump — anuló uno de los últimos actos del presidente Joe Biden, una regla establecida por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en enero que habría eliminado la deuda médica de los informes crediticios. La Asociación de la Industria de Datos del Consumidor y la Liga de la Cooperativa de Crédito Cornerstone impugnaron su validez, y el tribunal se puso del lado de los grupos de la industria, determinando que la regla excedía la autoridad de la CFPB bajo la Ley de Informes de Crédito Justos, que protege la información recopilada por agencias de informes de consumidores.
Aunque las tres agencias nacionales de informes crediticios — Experian, Equifax y TransUnion — anunciaron el año pasado que eliminarían las cobranzas médicas de menos de $500 de los informes crediticios de los consumidores, la regla de la CFPB habría eliminado aproximadamente $49 mil millones en facturas médicas de los informes de crédito de unos 15 millones de estadounidenses. La Oficina estimó que, como resultado, las puntuaciones de crédito de las personas agobiadas por deudas médicas habrían aumentado en unos 20 puntos, y eso, a su vez, habría ayudado a aprobar alrededor de 22,000 hipotecas adicionales cada año, dijo la CFPB.
El cambio en la deuda médica llega solo dos meses después de una decisión en mayo del Departamento de Educación de reiniciar la cobranza de préstamos universitarios, suspendida durante la pandemia. La deuda de préstamos estudiantiles federales ahora supera los $1.6 billones, repartidos entre más de 43 millones de prestatarios. Los prestatarios que no reanuden los pagos podrían enfrentar embargos de reembolsos de impuestos y embargos salariales.
De los dos tipos de deuda, son los préstamos universitarios los que probablemente tendrán un mayor impacto y causarán un verdadero caos para los consumidores, dijo Kevin King, vicepresidente de riesgo crediticio de LexisNexis Risk Solutions. Muchos bancos excluyen la deuda médica de sus fórmulas de solvencia crediticia porque "castigar a un consumidor por luchar para cumplir con una obligación financiera que no contrajo es bastante difícil de justificar", dijo. "Las morosidades de los préstamos universitarios son más difíciles de descartar", aunque muchos prestatarios habían retrasado los pagos en los últimos años debido a las reglas de pago que cambian constantemente.
A partir de abril, el 31% de los prestatarios de préstamos estudiantiles federales tienen 90 días o más de atraso, según TransUnion. Se espera que cerca de 2 millones de esos prestatarios alcancen el estado de incumplimiento este mes, y otras 3 millones de personas están en camino de incumplir para septiembre. Más de dos millones de prestatarios ya han experimentado disminuciones en sus puntuaciones de crédito de al menos 100 puntos, una Informe de la Reserva Federal de Nueva York dijo. En promedio, los prestatarios morosos han perdido unos 60 puntos de sus puntajes de crédito.
Luego, en junio, la principal empresa de informes de crédito FICO anunció que, a partir de este septiembre, incorporará datos de préstamos de "compra ahora, paga después" (BNPL) en sus modelos de puntuación. Los pagos de estos planes no se informan típicamente a las agencias de crédito, por lo que no pagar uno no afecta la solvencia crediticia, y los expertos de la industria no esperan que el cambio tenga un impacto significativo en los puntajes de crédito de los consumidores a corto plazo. Sin embargo, su popularidad se ha disparado desde la pandemia.
Un Informe del Mercado de la CFPB encontró que el número de tales préstamos en los Estados Unidos creció más de diez veces, de 16.8 millones a 180 millones entre 2019 y 2021. En términos de volumen en dólares, pasó de $2 mil millones a $24.2 mil millones. Y un informe de Lending Tree emitido este mes encontró que más de cuatro de cada diez prestatarios de BNPL tienen pagos atrasados, un aumento del 34% respecto al año anterior, y el 25% de los consumidores que dependen de tales servicios los utilizan para bienes cotidianos como alimentos, un aumento del 14% respecto al año anterior.
“Compra ahora, paga después” está desempeñando un papel cada vez más importante en la vida financiera de los consumidores”, dijo Julie May, vicepresidenta y gerente general de B2B Scores en FICO, en un comunicado de prensa. Al incluir estos préstamos, “estamos permitiendo a los prestamistas evaluar con mayor precisión la preparación crediticia, especialmente para los consumidores cuya primera experiencia crediticia es a través de productos BNPL.”
Todos estos cambios ponen a los consumidores de bajos ingresos en una posición difícil mientras luchan con lo que se conoce en la industria del crédito como la “jerarquía de pagos, es decir, ¿qué factura pago primero? “Pero al final del día”, dice King de LexisNexis. “Habrá menos consumidores que cumplan con los puntajes FICO para préstamos”, y eso, advirtió, podría tener un efecto dominó en la economía.
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