El salvaje oeste de los sistemas de compra ahora y pago después está siendo controlado. El miércoles, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. (CFPB, por sus siglas en inglés) publicó un regla interpretativa clasificando a los prestamistas de compra ahora , paga después (BNPL) como proveedores de tarjetas de crédito. Como resultado, los prestamistas de BNPL ahora tendrán que cumplir las mismas reglas que se aplican a los proveedores de tarjetas de crédito tradicionales, dijo la agencia.
BNPL permite a los clientes pagos distribuidos en cuotas iguales a lo largo del tiempo y tiende a no tener intereses. Sin embargo, a diferencia de las tarjetas de crédito, los consumidores no necesitan un puntaje de crédito determinado para utilizar BNPL.
Gracias a la nueva clasificación, los clientes ahora podrán disputar los cargos y exigir un reembolso después de pagar con BNPL.
“Cuando los consumidores compran y eligen Comprar ahora, pagar después, no saben si obtendrán un reembolso si devuelven su producto o si el prestamista les ayudará si no obtuvieron lo prometido”, dijo el director de CFPB, Rohit Chopra. ya sea que un comprador pase una tarjeta de crédito o utilice Compre ahora y pague después, tiene derecho a importantes protecciones al consumidor en virtud de leyes y regulaciones ya en los libros».
Según las reglas, los prestamistas de BNPL ahora tendrán que:
🕵️ Investigar disputas iniciadas por los clientes, pausar los requisitos de pago durante la investigación y emitir créditos cuando sea necesario.
💸 Reembolsos de crédito a las cuentas de los consumidores por productos devueltos o servicios cancelados.
🧾 Proporcionar a los consumidores con restados de facturación periódicos.
El mercado BNPL
El mercado de BNPL ha experimentado un auge en los últimos años. En 2024, la empresa de investigación de mercado eMarketer pronostica que 93,3 millones Los consumidores estadounidenses utilizarán estos servicios de pago diferido. Fueron utilizados por el 14 % de los compradores estadounidenses para realizar una compra en línea en diciembre de 2023. , según una encuesta de eMarketer. Esto se compara con el 70% que utilizó tarjetas de crédito convencionales.
Es un método de pago particularmente popular entre los más jóvenes, con consumidores de 35 años o menos 53% de todos los usuarios de BNPL, pero solo el 35% de los titulares de tarjetas de crédito, según un estudio de LexisNexis Risk Solutions.
El CFPB comenzó mirando hacia el floreciente industria en 2021 cuando aproximadamente 20.000 comerciantes ofrecieron BNPL al pagar a partir de octubre de ese año, según la consultora Bain&Company. La agencia descubrió que BNPL se utiliza típicamente como un sustituto cercano. para tarjetas de crédito convencionales.
Más del 13 % de las compras de BNPL implicaron una devolución o disputa en 2021, según una CFPB informe de mercado cubriendo cinco empresas de BNPL (Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal y Zip). Los clientes disputaron o devolvieron $1,800 millones en transacciones en las cinco firmas.
Antes del anuncio del CFPB del miércoles, algunas empresas, incluidas Klarna y Affirm, ya cumplieron algunos de los nuevos requisitos de la agencia, incluida la disputa. resoluciones.
“El anuncio de la CFPB es un importante paso adelante en la regulación de BNPL, algo que Klarna viene reclamando activamente desde hace muchos años”, afirmó un portavoz de Klarna. en una declaración. “Pero es desconcertante que la CFPB haya pasado por alto las diferencias fundamentales entre BNPL sin intereses y tarjetas de crédito, cuyo conjunto El modelo de negocio se basa en atrapar a los clientes en un ciclo de pago de tasas de interés altísimas mes tras mes”.
Un portavoz de Affirm dijo que la empresa está comprometida a continuar colaborando con la CFPB.
“Instamos a otras empresas que ofrecen productos de compra ahora y paga después a que cumplan la promesa de la industria de brindar a los consumidores una mayor alternativa flexible y transparente a otras opciones de pago», dijo el portavoz.
Actualización: Este artículo fue actualizado para incluir declaraciones de Klarna y Affirm.
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