‘Un futuro no asegurable’

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Dos semanas de incendios devastadores, impulsados por vientos de más de 100 millas por hora, han creado un paisaje infernal distópico en el norte de Los Ángeles azotado por la sequía, quemando cientos de miles de acres, devorando más de 12.000 estructuras y dejando al menos dos docenas de personas muertas. Las brasas se extendieron por el paisaje, encendiendo árboles, setos y los techos, cubiertas y revestimientos de casas de madera que habían sido construidas para sobrevivir a los terremotos, pero nunca un incendio de estas proporciones.

Cientos de pequeñas empresas han sido vaporizadas y miles de personas se han visto obligadas a huir de la ruta potencial de los incendios. Si bien los meteorólogos dicen que no habrá lluvias significativas hasta el próximo mes, una cosa que sabemos ahora: si bien el daño físico será calculado, en decenas de miles de millones de dólares y el daño económico en cientos de miles de millones, solo una fracción de eso está cubierta por el seguro. Sin embargo, se espera que incluso esa fracción fuerce cambios masivos en el mercado de seguros, en California y en todo Estados Unidos, y cambie la cara de Los Ángeles.

Una nueva estimación del jueves situó las pérdidas totales aseguradas por los incendios de Los Ángeles entre 35.000 y 45.000 millones de dólares, según CoreLogic, una empresa de modelado de riesgos y datos de catástrofes. La empresa dijo que la estimación incluye los daños causados por el fuego y el humo, el aumento previsto del precio de la mano de obra y los materiales de construcción, la retirada de escombros, la limpieza y los pagos de viviendas temporales.

“Muchas de las propiedades potencialmente afectadas son casas de alto valor, por lo que incluso daños moderados causados por los incendios o el humo podrían resultar en reclamos costosos”, dijo el director sénior de CoreLogic, Tom Larsen.

Esas pérdidas aumentarán las primas en California y, muy probablemente, en todo Estados Unidos, con efectos potencialmente devastadores a medida que los incendios forestales, huracanes, inundaciones y otros fenómenos meteorológicos extremos ocurran con mayor frecuencia e intensidad debido al calentamiento global.

“Estamos marchando hacia un futuro no asegurable en este país y en todo el mundo”, dijo Dave Jones, quien se desempeñó como comisionado de seguros de California de 2011 a 2018 y ahora dirige la Iniciativa de Riesgo Climático en la Universidad de California, Berkeley. Jones dijo que incluso cuando los reguladores revierten las estrictas reglas sobre las aseguradoras y les permiten trasladar el costo del reaseguro y otros gastos, el problema persiste.

“No vamos a desregular para salir del problema, y no vamos a aumentar las tarifas para salir del problema”, dijo Jones.

En Florida, los reguladores estatales accedieron a todas las demandas de desregulación de la industria de seguros, y aún así, las aseguradoras se han ido mudando del estado a medida que aumentan los daños causados por huracanes e inundaciones costeras.

“Va a ser casi imposible emitir seguros de manera rentable en el estado de California”, dijo Jeff Clinkscales, vicepresidente sénior de Risk Strategies, un corredor y asesor de seguros. “Es bastante fácil predecir que las compañías que ofrezcan la capacidad que están dispuestas a otorgar a California tendrán precios, francamente, escandalosos”.

El resultado, dijo Clinkscales, será que muchos más propietarios optarán por no tener seguro por completo porque simplemente no pueden costearlo.

“Desde una perspectiva económica, la carga de los incendios forestales radica en la forma en que gran parte de la actividad económica debe dirigirse a reemplazar la riqueza perdida (reconstruir viviendas, empresas e infraestructura) en lugar de crear nueva riqueza que podría impulsar el crecimiento y la innovación”, dijo Oak McCoy, profesor de economía en la Facultad de Negocios de la Universidad de Nueva Inglaterra. California, señaló, representa casi el 15% del PIB de Estados Unidos, lo que significa que el costo económico de los incendios de California repercute a nivel nacional.

¿Qué hacer?

Zesty AI, una startup de datos de seguros, utiliza IA para modelar el riesgo casa por casa en lugar de por código postal. El cofundador Kumar Dhuvur dijo que la compañía utiliza entre 14 y 16 puntos de datos, incluida la vegetación cercana y los materiales de construcción, en lugar de los tres o cuatro puntos de datos que ahora utilizan comúnmente las aseguradoras, para determinar la capacidad de una casa para sobrevivir a un desastre. Lo comparó con una puntuación FICO para una casa.

Esto no solo permite a las aseguradoras fijar un precio preciso del riesgo para hogares individuales, lo que significa que más hogares pueden obtener pólizas de seguro asequibles, sino que también pretende fomentar el trabajo de prevención de incendios: cortar arbustos volátiles, reemplazar un techo de asfalto propenso a incendios o limpiar un patio para crear un cortafuegos.

“Basándonos en el análisis que hemos realizado de otros incendios, nuestra puntuación de propiedad ha sido bastante precisa”, afirmó Dhuvur.

Otra posibilidad es lo que la industria llama seguro cautivo. Es cuando los propietarios de propiedades más grandes, como empresas industriales, propietarios comerciales o incluso asociaciones de propietarios más grandes, se unen para asegurarse. Con la asistencia técnica adecuada y el objetivo de protegerse a sí mismos en lugar de obtener ganancias, las aseguradoras cautivas a menudo pueden fijar el precio del riesgo con mayor precisión que las aseguradoras comerciales. Pero incluso entonces, una catástrofe importante como los incendios de Los Ángeles podría acabar con una empresa cautiva.

Y no será solo California la que verá aumentar las tarifas de seguros. “La situación en California no es saludable”, dijo Franklin Manchester, un ejecutivo de seguros de larga trayectoria que ahora asesora a compañías de seguros para una firma de análisis de datos llamada SAS. “Espero que las primas de seguros de todos aumenten el año siguiente, y nadie citará a California como la causa próxima”.

No es justo

Al igual que casi tres docenas de otros estados de los EE. UU., California tiene una aseguradora de último recurso autorizada por el estado llamada Plan FAIR (que significa Acceso Justo a los Requisitos de Seguro), una asociación privada cuyas operaciones diarias están controladas por compañías de seguros, no por los contribuyentes. Según Moody’s, a partir de El 30 de septiembre, la exposición del Plan FAIR en el condado de Los Ángeles fue de $112,2 mil millones, un aumento del 53% respecto del año anterior. Según la publicación comercial Insurance Journal, FAIR solo tiene $700 millones en efectivo para pagar reclamos, por debajo del deducible de $900 millones que debe pagar antes de poder acceder a otros $2,5 mil millones en reaseguro.

Afortunadamente, no son los contribuyentes de California quienes pagarán la factura, sino las aseguradoras comerciales. Pero Jones, el ex comisionado de seguros de California, dijo que pueden transferir una buena parte de esa evaluación a los asegurados en todo el estado, lo que aumentará aún más los costos del seguro y lo pondrá en riesgo. fuera del alcance de cada vez más californianos. Y cuando los propietarios de viviendas o las pequeñas empresas que ya no pueden costear el seguro contra incendios o inundaciones finalmente sean aniquilados por una calamidad, abandonarán California. Las personas que pueden permitirse reconstruir o que pudieron permitirse el seguro en primer lugar se quedarán.

“Después de esto, Los Ángeles probablemente volverá a ser una ciudad más blanca y más rica”, dijo Daniel Aldrich, director del Programa de Estudios de Resiliencia de la Universidad Northeastern, quien vivió el huracán Katrina y sus consecuencias en Nueva Orleans. “Porque, al final del día, este desastre, como la mayoría de los otros desastres, afecta más a los más vulnerables”.

— Peter S. Green, editor colaborador