La industria bancaria se tomó su tiempo para hacer la transición de los billetes de papel a las tarjetas de plástico. Ahora se encuentra en medio de una transformación más rápida: volviéndose digital.
La “banca abierta” permite a cualquier persona compartir datos de sus cuentas financieras con terceros, como comerciantes, empresas de tecnología financiera o bancos rivales. Para los clientes, crea una forma de comparar fácilmente las ofertas bancarias, transferir sus cuentas bancarias y obtener una descripción general de sus finanzas. (Alguna vez se le ha pedido que dé acceso a otra aplicación a su banco, entonces ya ha utilizado la banca abierta).
También es una forma para que los bancos (y los socios comerciales) aprovechen grandes almacenes de datos para aumentar sus ingresos y ampliar sus ofertas. .
La digitalización de las transacciones está acelerando la tasa de crecimiento del mercado de pagos, lo que significa que los bancos tienen un gran incentivo para apostar todo por sus ofertas digitales. Los ingresos de pagos son se prevé que alcance los 800.000 millones de dólares en América del Norte y 3,3 billones de dólares en mundo para 2027, según una investigación de McKinsey & Co.
“Con el tiempo, esta es una situación beneficiosa para los comerciantes, los bancos y los clientes”, dijo Bruno Cambounet, jefe de investigación de Sopra Banking Software, una filial de la consultora Sopra Steria, con sede en París.
Los bancos son grandes recolectores de datos. Los bancos estadounidenses tienen 1 exabyte de datos almacenados, o mil millones de gigabytes. Esto generalmente se recopila a partir de elementos como el uso de tarjetas de crédito, registros de transacciones, visitas a bancos de clientes, registros de llamadas y soporte. chats e interacciones web.
Con la banca abierta, los minoristas pueden utilizar estos datos de transacciones financieras para orientar la publicidad, ofrecer a los clientes ofertas individualizadas y adaptar sus iniciativas de manera que son rentables y más atractivos para los consumidores.
¿Listo o no?
Tres cuartas partes de los bancos dicen que no están preparados para la banca abierta, según datos recientes publicado por Sopra. Los cambios dentro del sector bancario están estimulando a los bancos a desarrollar sus innovaciones y asociarse con agregadores de datos y competidores potenciales en el sector fintech para mejorar sus ofertas.
La principal forma en que los bancos podrán compartir estos datos es a través de interfaces de programación de aplicaciones (API), que permiten a terceros obtener acceso a ciertos datos e información. Según openbankingtracker, hay 182 bancos y proveedores de cuentas que ofrecen banca abierta en Estados Unidos, con 36 API bancarias y 17 agregadores de datos. Entre los bancos que han creado sus propias API se encuentra Capital One, que lanzó su DevExchange en 2016.
Pero las API también brindan a los bancos la capacidad de colaborar con fintechs y agregadores de datos externos para proporcionar servicios especializados que son demasiado caros o complicados para replicarlos por sí solos. Citi, por ejemplo, ha un número de asociaciones de banca abierta con agregadores que incluyen Mastercard, Amazon, Plaid e Intuit.
Por su parte, Mastercard adquirió la plataforma de banca abierta Finicity en noviembre de 2020 como parte de su incursión temprana en el mercado en creciente. La empresa ofrece una solución de banca abierta , que incluye su última herramienta de gestión de suscripciones, Suscripciones inteligentes — que las instituciones financieras pueden incorporar directamente en sus aplicaciones.
Y Visa está poniendo un pie en la puerta con sus recientemente anunciados “tokens de datos” que permitirá a las empresas solicitar el consentimiento de un cliente para obtener ofertas personalizadas en tiempo real mientras compran, utilizando información generada por inteligencia artificial. en los datos de las transacciones. Los bancos también recibirán un token para mostrar dónde se han compartido los datos de un cliente y lo mostrarán en su móvil aplicación, para que las personas puedan decidir si desean continuar compartiendo datos con ese comerciante o revocar el acceso.
Allanando el camino con la regulación
En Estados Unidos y Europa, los reguladores están dando forma a nuevas reglas que allanarán el camino para que los bancos adopten la banca y las finanzas abiertas. Las regulaciones están diseñadas para brindar a los bancos las herramientas para desarrollar sus propias ofertas y proteger a los clientes dándoles el poder de decidir cuándo y con quién compartir sus datos.
“Creo que mientras haya un beneficio tangible que provenga de una organización donde todos los actores trabajen juntos, Tengo confianza”, dijo Cambounet, y agregó que la confianza de los consumidores finalmente se ganará a través de la regulación.
🇺🇸 En octubre pasado, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) emitió el Regla de derechos de datos personales y financieros (1033), que requiere que los bancos y otras empresas de pagos compartan los datos de las transacciones y las cuentas con los clientes y terceros autorizados. La regla también requiere que Los terceros establecen obligaciones para acceder a los datos de un consumidor, incluidas protecciones de privacidad para esos datos, y proporcionan estándares básicos para el acceso a los datos.
La CFPB dijo que la regla dar a los clientes la capacidad para “romper ” bancos que proporcionan mal servicio y prohibiría a las empresas el uso indebido o monetizar indebidamente datos financieros personales sensibles.
“La ambición realmente es proteger la privacidad del consumidor y también implementar prácticas que aumenten la seguridad de la banca abierta”, dijo Ulrike Guigui, directora gerente de Deloitte Consulting.
La regla que se espera entra en vigor a finales de este año, da a los ocho mayores bancos estadounidenses seis meses para cumplir y desarrollar una hoja de ruta para la banca abierta.
“El mensaje para los bancos es: reúnan un grupo de trabajo, tengan a su director de datos, a su [director de tecnología], a su jefe de producto, y su [director de mercadeo ] allí y dice: '¿Cómo hacemos qué eso que necesitamos hacer? ¿Cómo nos vamos a organizar para hacer esto y asegurarnos de que estamos listos y cumplimos y podemos empezar a pensar en ¿Productos interesantes que podamos construir sobre eso?'”, dijo Guigui.
🇪🇺 La Unión Europea ha avanzado en la adopción de la banca abierta, avanzando a pasos agigantados por delante de EE.UU. El segundo Directiva sobre servicios de pago (PSD2), adoptado en 2015, estableció reglas para todos los pagos minoristas en la UE para transacciones en euro y no euro , nacionales y transfronterizos.
La directiva requiere que los bancos compartan los datos de las transacciones de los clientes con otros bancos y entidades no bancarias, con el consentimiento del cliente. El objetivo principal de PSD2 es impulsar la competencia y la innovación en el sector de servicios financieros eliminando el monopolio de los bancos sobre los datos de los clientes.
La Comisión Europea ahora busca avanzar más, impulsando un cambio de la banca abierta a las finanzas abiertas. En junio pasado, la Comisión Europea La Comisión también publicó una propuesta regulatoria para la Acceso a datos financieros (FIDA) marco, que requerirá que las instituciones financieras compartan un amplio conjunto de datos de clientes con terceros autorizados.
“El PSD ha sido, en Europa, más bien una reacción del regulador para proteger a los individuos y a los ciudadanos”, dijo Cambounet, de Sopra. “En general, FIDA es más proactiva y realmente se trata de pensar en cuáles son los casos de negocio para los usuarios finales. [en Europa] van mucho más allá de la agregación de datos para tener una visión integral de sus finanzas”.
Aclaración: Este artículo fue actualizado para reflejar que Sopra Banking Software es una subsidiaria de Sopra Steria.
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