Nuevos datos muestran que los trabajadores están contribuyendo a niveles históricos en sus planes 401(k), gracias a un diseño de plan más inteligente y estrategias de inversión profesional.
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Durante décadas, el ahorro para la jubilación ha sido una fuente silenciosa de temor para muchos trabajadores estadounidenses. Era algo que la gente sabía que deberían estar haciendo, pero a menudo no estaban seguros de estar haciéndolo lo suficientemente bien — o en absoluto. Pero, según el nuevo informe de Vanguard “Cómo América Ahorra 2025”, ese relato está cambiando.
Según la empresa de gestión de inversiones, los estadounidenses están apartando más dinero para la jubilación que nunca. En promedio, los estadounidenses ahorraron el 7,7 % de su salario en los planes de jubilación proporcionados por sus empleadores el año pasado, un récord, incluso cuando el endeudamiento con tarjetas de crédito se dispara y uno de cada tres prestatarios de préstamos estudiantiles federales enfrentan el impago de sus préstamos.
Comienza con un cambio simple: la inscripción automática. Hace solo unos años, muchos trabajadores tenían que inscribirse manualmente en su plan 401(k), llenar papeleo y tomar decisiones de inversión, a menudo mientras aún intentaban entender la máquina de café en su nuevo trabajo. Hoy en día, más del 61% de los planes de jubilación inscriben automáticamente a los empleados, y los inscriben a tasas de contribución inicial más altas, a menudo del 4% o más, dice Vanguard. Ese único cambio ha atraído a millones de ahorradores que de otro modo podrían haber procrastinado durante años.
Según el informe, casi el 30% de los planes ahora establecen contribuciones predeterminadas del 6% o más, casi el doble de la proporción de 2015. Aunque los empleados pueden optar por no participar o ajustar su tasa de ahorro, la inercia mantiene a muchos en estas contribuciones más altas, construyendo silenciosamente nidos de ahorro más fuertes.
El acceso es otro factor clave. Tres de cada cuatro planes ahora permiten a los empleados comenzar a ahorrar de inmediato, en lugar de hacerles esperar meses antes de ser elegibles. Combine eso con aumentos automáticos de aplazamiento anual, típicamente del 1-2%, y está claro por qué las tasas de ahorro para la jubilación están aumentando.
En 2024, Vanguard dice que el saldo promedio de 401(k) alcanzó casi $148,000, marcando un aumento de aproximadamente el 10% respecto al año anterior. No fue solo el rendimiento del mercado lo que impulsó las ganancias, aunque un fuerte retorno promedio del 13.7% ciertamente ayudó, sino también cómo las personas están invirtiendo.
Casi la mitad de los participantes aumentaron su tasa de ahorro, frente al 39% en 2022. Cuando se incluyen las contribuciones del empleador, la tasa promedio total de contribución de los participantes alcanzó el 12%, frente al 11.3% hace cuatro años, alineándose con la tasa de ahorro recomendada por Vanguard de 12-15% para una seguridad de jubilación a largo plazo.
Quizás el cambio más dramático ha sido en cómo los estadounidenses invierten sus ahorros para la jubilación. Más de dos tercios de los participantes ahora utilizan asignaciones gestionadas profesionalmente, como fondos de fecha objetivo o cuentas gestionadas, en comparación con poco menos de la mitad hace una década. Para muchos, este enfoque sin intervención elimina la incertidumbre y la toma de decisiones emocionales que a menudo conducen a errores costosos. De hecho, solo el 1% de los inversores en fondos de fecha objetivo comerciaron a mitad de año, en comparación con una participación mucho mayor entre los inversores autogestionados.
Los fondos de fecha objetivo, en particular, se han vuelto casi universales, con el 99% de los planes ofreciéndolos. Estas estrategias de "configúralo y olvídalo" ajustan automáticamente las asignaciones de activos con el tiempo, pasando de acciones a bonos a medida que los participantes se acercan a la edad de jubilación.
El informe señala que la planificación fiscal también está ganando impulso. El dieciocho por ciento de los participantes ahora contribuyen a opciones Roth 401(k), un récord. Si bien los trabajadores pagan impuestos por adelantado sobre las contribuciones Roth, los fondos crecen libres de impuestos y pueden retirarse libres de impuestos en la jubilación, una opción atractiva para aquellos que esperan tasas impositivas más altas en el futuro.
Pero a pesar de todo el progreso, el informe destaca dónde los estadounidenses todavía luchan. Vanguard señala que los saldos medianos de jubilación siguen siendo mucho más bajos que los promedios, alrededor de $38,000, subrayando las disparidades en cuán preparadas están las personas. Casi el 5% de los trabajadores realizaron retiros por dificultades en 2024, frente al 3.6% en 2023, una señal de que los ahorros de emergencia siguen siendo demasiado escasos para muchos hogares.
Los cambios de trabajo también continúan interrumpiendo el impulso de ahorro, según el informe. Cuando los trabajadores cambian de empleador, transferir fondos de 401(k) puede ser un proceso difícil que lleva a cuentas perdidas o retiros. Las medidas propuestas de portabilidad automática podrían algún día ayudar transfiriendo automáticamente los saldos de jubilación a nuevos planes, potencialmente añadiendo cientos de miles de dólares a la riqueza de jubilación de por vida de un trabajador.
Más trabajadores no solo están ahorrando, sino que están ahorrando bien. En un panorama largo definido por la incertidumbre y el miedo, eso es un triunfo que vale la pena celebrar. Pero a medida que las realidades económicas cambian y las presiones domésticas aumentan, la innovación continua en el diseño de planes y la educación de los participantes será crítica para mantener el impulso de jubilación de Estados Unidos en marcha.
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