Los asesores financieros dicen que las "cuentas Trump" pueden llenar un nicho específico, pero es posible que no sean adecuadas para los objetivos futuros de cada familia.
MoMo Productions/Getty Images
Cuando Michael y Susan Dell $DELL prometieron $6.25 mil millones la semana pasada para dar inicio a cuentas de inversión para 25 millones de niños estadounidenses, puso uno de los vehículos de ahorro más nuevos y más publicitados para niños en el centro de atención: Cuentas Trump.
Las cuentas, creadas a través de la “Gran Hermosa Ley” del presidente Donald Trump, firmada en julio, prometen dar a cada bebé estadounidense nacido entre 2025 y 2028 un inicio de $1,000 del Tesoro de EE.UU. Con la donación de Dell agregando $250 más para niños elegibles menores de 10 años, suena como dinero gratis para las familias.
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Pero los asesores financieros dicen que los padres no deben apresurarse a abandonar las estrategias de ahorro probadas y verdaderas. Las cuentas Trump pueden llenar un nicho específico, pero pueden no ser la opción adecuada para los objetivos futuros de cada familia.
"Creo que está muy orientado a objetivos específicos según lo que estás buscando lograr con tus ahorros", dijo Travis Veenhuis, planificador financiero certificado con SGH Wealth Management en Detroit.
William Connor, socio y asesor de patrimonio con Sax Wealth Advisors en la ciudad de Nueva York, está de acuerdo, con una advertencia.
"Todavía no está muy claro exactamente qué van a ser estas cuentas Trump", dijo Connor. "En términos generales, me encanta la idea; creo que no hay suficiente ahorro que ocurra."
La verdadera pregunta: ¿Dónde trabaja más duro tu dinero?
Las cuentas Trump funcionan como cuentas de ahorro con impuestos diferidos para niños menores de 18 años. Los padres pueden aportar hasta $5,000 anuales - después de impuestos, es decir, sin deducción - y las inversiones crecen con impuestos diferidos hasta que el niño cumpla 18 años.
Ahí es cuando las cosas se ponen interesantes. A los 18 años, la cuenta se convierte en una IRA tradicional. Los niños pueden usar el dinero para educación, una primera casa, iniciar un negocio o jubilación.
Connor entiende que los retiros se gravarán a tasas de ganancias de capital, que para la mayoría de los jóvenes adultos deberían ser cero, o tal vez 15% si están ganando algún ingreso. "De cualquier manera, una tasa más baja que los ingresos normales", dijo.
Las cuentas están limitadas a inversiones en fondos índice de bajo costo que rastrean el S&P 500 o índices bursátiles estadounidenses similares.
Las matemáticas parecen convincentes en papel. Una familia que aporte el máximo de $5,000 anualmente con una tasa de crecimiento del 6% podría ver la cuenta llegar aproximadamente a $191,000 para cuando su hijo cumpla 18 años, según el Centro de Investigación Financiera de Schwab.
Si la cuenta se deja intacta sin contribuciones adicionales, podría aumentar a $2.2 millones en activos para cuando el beneficiario alcance los 60 años.
Agregue los $1,000 iniciales del gobierno —o $250 para las familias elegibles que reciben el regalo de Dell— y el potencial de crecimiento compuesto es sustancial.
Connor ve valor más allá de solo los dólares.
“Cuando hay un recién nacido y tienes toda tu vida por delante, por supuesto, en todos esos años para componer, poner un par de dólares hoy durante 18 años hace una gran, gran diferencia", dijo.
En 2024, el saldo promedio de la cuenta 529 creció en poco más de $212 por mes, y solo el 35% de las familias usan ahorros dedicados para la universidad, según el Education Data Initiative.
Con la inflación elevada, el aumento de los costos de vivienda y los costos de guardería, un mercado laboral más débil y vientos económicos en contra, las familias están asumiendo más deudas que nunca. En el tercer trimestre de 2025, la deuda total de los hogares de EE. UU. creció en 197 mil millones de dólares a un nuevo récord de 18.59 billones de dólares, según la Reserva Federal de Nueva York.
Combinados, estos factores podrían dificultar que las familias encuentren suficiente efectivo en sus presupuestos mensuales para ahorrar para el futuro de sus hijos. Además, las cuentas Trump vienen con restricciones notables que podrían no ajustarse a las necesidades de cada familia.
"Mientras el niño tenga menos de 18 años, no se permitirán retiros de una cuenta Trump," explicó Veenhuis. Eso es un posible impedimento para los padres que podrían necesitar flexibilidad antes de que su hijo se convierta en adulto.
Las cuentas también carecen de algunas ventajas fiscales que ofrecen otros vehículos. Las contribuciones no son deducibles de impuestos y las ganancias de inversiones se acumulan con impuestos diferidos, no libres de impuestos.
Cuando los niños finalmente retiren el dinero, enfrentarán posibles implicaciones fiscales, incluyendo una penalización por retiro del 10% antes de los 59 años y medio, a menos que se aplique una exención específica, según la Casa Blanca.
Mejor para: Familias que ahorran específicamente para gastos educativos desde pre-kindergarten hasta la escuela de posgrado.
Cómo funcionan: Cuentas de inversión patrocinadas por el estado donde las contribuciones pueden ser deducibles de impuestos a nivel estatal, y los retiros para gastos educativos calificados están libres de impuestos. Su hijo es un beneficiario de la cuenta, pero usted mantiene el control sobre ella independientemente de su edad.
Límites de contribución anual: Varía según el estado, pero típicamente límites vitalicios de $300,000-$500,000.
Ventajas clave:
La trampa: Los retiros no relacionados con la educación enfrentan impuestos y una penalización del 10% sobre las ganancias. Algunos estados no permiten retiros libres de impuestos para gastos de K-12.
Opinión experta: "Si estos fondos están destinados exclusivamente a algún tipo de ahorro educativo, creo que un 529 seguirá siendo la mejor opción para esas personas, simplemente porque muchos de ellos aún ofrecerán algún nivel de deducción fiscal estatal por las contribuciones", dijo Veenhuis.
Lo mejor para: Preparar a los niños para ahorros de jubilación a largo plazo cuando tienen ingresos ganados.
Cómo funcionan: Las contribuciones después de impuestos crecen completamente libres de impuestos. A diferencia de las cuentas Trump, los retiros calificados en la jubilación también están libres de impuestos. Tú (el padre) administras la cuenta hasta que tu hijo alcance la mayoría de edad (18 o 21, dependiendo de tu estado).
Límites de contribución anual: $7,000 en 2025, pero no puede exceder los ingresos ganados del niño.
Ventajas clave:
La trampa: Los niños deben tener ingresos ganados iguales o mayores que la cantidad de la contribución.
"Si tu objetivo es exclusivamente preparar a tu hijo para la jubilación, todavía creo que un Roth custodial sería probablemente más ventajoso que una cuenta Trump, simplemente por el crecimiento libre de impuestos que puede acumularse a lo largo de la vida de ese niño", dijo Veenhuis.
Sin embargo, señaló que el requisito de ingresos ganados confunde a muchas familias. En otras palabras, tu niño de 3 años no puede contribuir a menos que esté modelando o actuando. Incluso los adolescentes necesitan ingresos legítimos en W-2.
Mejor para: Ahorros generales sin objetivos específicos, o dinero destinado a gastos no educativos como el primer coche o el pago inicial de una casa. Las cuentas de la Ley de Transferencias Uniformes a Menores (UTMA) son más flexibles y pueden transferir cualquier tipo de activo, mientras que las cuentas de la Ley de Regalos Uniformes a Menores (UGMA) están estrictamente limitadas a activos financieros como acciones, bonos y efectivo.
Cómo funcionan: Cuentas de corretaje custodiadas donde las contribuciones se realizan después de impuestos. No hay restricciones sobre cómo se utiliza el dinero una vez que el niño alcanza la mayoría de edad (ya sea 18 o 21 años, dependiendo del estado).
Límites anuales de contribución: Sin límites federales, aunque se aplican las reglas del impuesto de donaciones del IRS (actualmente $19,000 por individuo en 2025).
Ventajas clave:
La trampa: Cuando los niños alcanzan la mayoría de edad, el dinero se convierte legalmente en suyo para hacer lo que deseen sin supervisión o aprobación de los padres.
"Eso es algo que creo que es importante considerar", dijo Veenhuis. "Si voy a estar ahorrando miles de dólares al año en esta cuenta, ¿voy a sentirme cómodo con que mi hijo potencialmente tome posesión de una cuenta con potencialmente decenas o cientos de miles de dólares a su disposición?"
Este problema de control pone nerviosos a algunos padres. Si no confías en tu hijo de 18 años con una ganancia de seis cifras, las UTMAs pueden no ser la solución adecuada.
Pero Connor utiliza esta estrategia junto con un 529 para su hijo, específicamente por la flexibilidad.
"La razón por la que hice eso fue pensando en la escuela secundaria privada", dijo. Un UTMA puede financiar cosas que un 529 no puede, como un campamento de verano, programas de enriquecimiento o gastos de escuela técnica.
"¿Qué pasa si es algo como un campamento de verano, o hay un programa de enriquecimiento durante el verano en la NASA, te cuesta dinero. No puedes usar un 529 para eso", dijo Connor. "Eso podría ser el tipo de cosa que sería muy beneficiosa para tu hijo."
Mejor para: Metas a menos de 12 meses o ahorradores extremadamente adversos al riesgo.
Cómo funcionan: Vehículos de ahorro tradicionales que ofrecen rendimientos garantizados a través de intereses, actualmente alrededor del 4%-5% para cuentas de ahorro de alto rendimiento, o HYSAs.
Ventajas clave:
La trampa: Los rendimientos de HYSA están rezagados en comparación con el promedio del mercado de acciones a largo plazo del 10% según Experian.según Experian.
"Si estamos ahorrando para un objetivo y si ese objetivo está a menos de 12 meses, ahí es donde típicamente recomendaría, mantengamos esos fondos líquidos y seguros para que puedas acceder a ellos cuando los necesites", dijo Veenhuis.
Entonces, ¿dónde tienen sentido realmente las cuentas de Trump?
Según Veenhuis, ocupan un punto intermedio entre UTMAs y Roth IRAs.
"Creo que podría ser un reemplazo válido para algo como un UTMA o un UGMA, donde no hay objetivos específicos para gastos de educación superior,” dijo. “No es exclusivamente para la jubilación, pero tal vez solo busques una cuenta de inversión general para preparar a tu hijo para algo como el pago inicial de una casa o la compra de un auto en algún momento de su vida adulta joven."
La ventaja clave que tienen las cuentas Trump sobre las Roth IRAs custodiales: no se requiere ingreso ganado, señaló Veenhuis.
Connor ve las cuentas Trump como otra herramienta en la caja de herramientas de planificación financiera, pero enfatiza que su valor educativo al promover la alfabetización financiera puede ser tan importante como el dinero ahorrado.
"Estas son cosas excelentes para establecer para los niños y ayudarlos a aprender y entender qué significa, qué es el interés compuesto," dijo Connor. "Eso es algo que la mayoría de la gente no entiende muy bien, y obviamente es un gran problema en los mercados financieros."
Cuanto más expuestos estén los niños a conceptos de inversión desde temprano, dijo Connor, "cuanto antes comiences a entender estas cosas, no garantiza el éxito, pero ciertamente aumenta la probabilidad."
