Los consumidores de tarjetas de crédito podrían esperar algunos dividendos inmediatos y algunas restricciones si el límite de tarjetas de crédito de Trump alguna vez ve la luz del día.
d3sign via Getty Images
No pasó mucho tiempo antes de que hubiera controversia sobre la propuesta del presidente Donald Trump de un año de duración, un tope del 10% en la tasa de interés de las tarjetas de crédito. Su publicación en redes sociales el viernes, que señaló un entorno actual de tarjetas donde las tasas están entre el 20% y el 30%, pidió que el tope entrara en vigor el 20 de enero.
A corto plazo, los expertos de la industria dicen que la propuesta, si alguna vez se promulgara, sería un beneficio neto para los consumidores.
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Sin embargo, algunos dentro de la industria señalan posibles desventajas. “Un tope del 10% en la tasa de interés de las tarjetas de crédito reduciría el acceso al crédito para millones de consumidores de mayor riesgo y trasladaría el riesgo de precios a otras partes del sistema”, dijo David Johnson, CEO y fundador de Vervent, una empresa de servicios de tarjetas de crédito y préstamos en Boulder, Co. “La historia muestra que los topes rígidos no eliminan la demanda; la transforman, a menudo hacia alternativas menos transparentes y menos reguladas.”
Aquí está lo que hay que saber.
Los consumidores de tarjetas de crédito podrían esperar algunos dividendos inmediatos y algunas restricciones si el límite de tarjeta de crédito de Trump alguna vez ve la luz del día.
Según un reciente estudio de la Universidad de Vanderbilt, un límite del 10% ahorraría a los estadounidenses $100 mil millones.
“Las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito están afectando a los estadounidenses que ya enfrentan precios más altos en toda la economía”, dijo Brian Shearer, director de política de competencia y regulación en el Vanderbilt Policy Accelerator, que produjo el estudio. “Las propuestas para limitar las tasas de interés de crédito gozan de apoyo en ambos lados del pasillo, y contrariamente a las afirmaciones de la industria, podrían devolver decenas de miles de millones de dólares a los estadounidenses sin impedir significativamente el acceso a tarjetas de crédito o programas de recompensas populares.”
El sector de tarjetas de crédito de EE. UU. es tan sólido financieramente “que podría controlar las tasas de interés, ahorrar miles de millones para los estadounidenses y las pequeñas empresas, y aún así obtener ganancias”, agregó Shearer.
El mismo estudio mostró que las compañías de tarjetas de crédito podrían soportar el recorte de tasas de un año eliminando algunas de las ventajas plásticas favoritas de los consumidores.
Un límite del 10% en las recompensas de tarjetas de crédito desencadenaría una reducción de $27 mil millones en recompensas para clientes con puntajes FICO de 760 o menos.
“Sin embargo, como señala el análisis, los prestatarios de tarjetas de crédito en estos niveles ahorrarían más del triple en intereses que la reducción en recompensas, y los prestatarios con puntajes de crédito más altos mantendrían sus recompensas”, indicó el estudio de Vanderbilt.
Las maquinaciones financieras de las compañías de tarjetas de crédito conducirían a pérdidas, probablemente afectando a los consumidores de tarjetas de crédito estadounidenses con puntajes de crédito más débiles.
“Los ingresos de las tarjetas de crédito vienen en dos formas: el costo de proporcionar financiamiento, conocido como ingresos por intereses, y todo lo demás, conocido como ingresos no relacionados con intereses”, dijo Brian Riley, director de pagos de crédito en Javelin Strategy & Research.
Riley dijo que los emisores de tarjetas de crédito deben cubrir ambos y también cubrir sus pérdidas por crédito. “En 2024, un año relativamente bueno para las tarjetas, la provisión por pérdidas de préstamos fue del 3.62% de los activos trimestrales”, dijo. “Si las tasas de interés se limitan al 10%, los prestamistas perderán dinero en sus negocios. Con una pérdida de ingresos, los prestamistas no tendrán razón para prestar, especialmente no a aquellos con puntajes FICO por debajo del límite primario.”
Pocos expertos de la industria de tarjetas de crédito saben exactamente qué podría pasar con la propuesta de límite del 10% de Trump, pero algunos sentimientos están tomando forma.
“Si hay algo que hemos aprendido sobre nuestro Presidente es que hay que tomarlo en serio”, dijo Bobbi Rebell, experta en finanzas personales en CardRates.com. “La Casa Blanca está presentando esto como una forma de ofrecer alivio al consumidor en un momento en que ya han estado presionando a la Fed para que baje las tasas de interés.”
Rebell dijo que la Casa Blanca es “hiper consciente” de la presión para hacer la vida más asequible para los estadounidenses. “Esta es una forma inteligente de hacer una propuesta comprensible que resonará con los consumidores que están luchando”, dijo. “En otras palabras, lo dicen en serio. Sin embargo, eso no significa que sucederá. A la industria no le gustará, y lograrlo podría resultar complicado.”
Riley dijo que hay que tener cuidado con las ramificaciones inesperadas de un límite de tasa de tarjeta de un año.
“Hay muchas piezas móviles”, señaló. “Si reduces las tasas de interés, haces que prestar sea poco atractivo porque sería poco rentable. Las tarjetas de crédito serán más difíciles de obtener o no tendrán las líneas de crédito generosas, lo que afectará el gasto.”
Además, los comerciantes se verán afectados y, a largo plazo, el empleo enfrentará desafíos. “Una medida como esta reducción de tasas necesita considerar los impactos más amplios en la economía”, agregó Riley.
