Nuevos límites en los préstamos federales Parent PLUS en la ley fiscal de Trump entrarán en vigor en 2026. Expertos financieros comparten otras formas en que las familias pueden ayudar a pagar la universidad.
Courtney Hale / Getty Images
Con los cambios recientes en los límites de préstamos estudiantiles federales en la Ley de Un Gran Hermoso Proyecto de Ley del Presidente Donald Trump (OBBB), muchas familias están teniendo conversaciones difíciles sobre cómo pagar la educación superior de sus hijos.
Cada vez más, esto significa que los padres podrían estar poniendo en riesgo sus ahorros para la jubilación o encontrando otras vías para obtener el dinero para ayudar a sus hijos adultos a pagar la universidad.
En 2024-2025, la universidad pública promedio de cuatro años con tarifas estatales , según el College Board.
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Un estudiante puede pedir prestado $5,500 en préstamos federales durante su primer año. Pero bajo las nuevas reglas de la administración Trump, los padres están limitados a pedir prestado $20,000 anuales con los préstamos federales Parent PLUS, o $65,000 en total por estudiante. Anteriormente, los padres podían pedir prestado hasta el costo total de asistencia, menos otras ayudas.
Eso deja un déficit de aproximadamente $4,500 para que las familias paguen, y eso es solo el primer año de escuela.
“La mayoría de los clientes todavía están digiriendo esto”, dijo Ken Couser, director de planificación financiera en Janney Montgomery Scott, una firma de planificación financiera del área de Filadelfia. “No creo que haya llegado a la corriente principal todavía.”
Más de 3.6 millones de prestatarios de Parent PLUS tienen más de $110.3 mil millones en deuda pendiente, según los datos de Federal Student Aid para 2024.
El OBBB, firmado como ley el 4 de julio, redujo el programa con los nuevos límites. El proyecto de ley también elimina por completo el programa de préstamos Grad Parent PLUS para estudios de posgrado y requiere que los estudiantes agoten sus préstamos Direct federales antes de que los padres puedan solicitar y calificar para préstamos Parent PLUS.
Los nuevos límites de préstamos federales también limitan el endeudamiento para programas de maestría y la mayoría de los programas de doctorado a $20,500 por año y $100,000 en total; los títulos de doctorado en práctica profesional, como medicina y derecho, tendrán límites más altos de $50,000 anuales y un límite vitalicio de $200,000. Actualmente, la mayoría de los estudiantes en estos programas, particularmente en medicina, derecho y odontología, piden prestado montos que superan lo que permiten los nuevos límites federales, según un análisis del Urban Institute.
Combinados, estos cambios podrían poner a los padres en una situación más difícil para ayudar a sus hijos a pagar la universidad. Para aliviar la presión, están buscando otros medios — sus ahorros para la jubilación, el valor acumulado de sus viviendas y préstamos privados — para compensar la brecha en la financiación de préstamos estudiantiles federales.
Las familias de clase media sentirán la presión más que nadie. Estos hogares ganan demasiado para calificar para ayudas basadas en la necesidad, pero no lo suficiente para pagar los costos universitarios de su propio bolsillo.
Los números resaltan cuán grave se ha vuelto la deuda en préstamos estudiantiles en los EE.UU., con 42,5 millones de prestatarios que colectivamente deben una sorprendente cantidad de $1,8 billones en préstamos estudiantiles federales y privados. según los últimos datos de la Reserva Federal hasta el segundo trimestre de 2025. Mientras tanto, el prestatario promedio con deuda de préstamos estudiantiles federales universitarios debe $29,300, muestran los datos de College Board.
Casi la mitad de las familias estadounidenses (48%) dijeron que pidieron dinero prestado para ayudar a pagar la universidad en 2025, según la encuesta Cómo paga América la universidad de Sallie Mae. Aproximadamente seis de cada 10 familias (59%) creen que la disponibilidad de préstamos estudiantiles federales ha aumentado los costos universitarios, y el 35% de los prestatarios dijo que el acceso a estos préstamos les permitió considerar escuelas más caras.
La encuesta, que fue realizada por Ipsos en la primavera entre 1,000 estudiantes universitarios y 1,000 padres de estudiantes universitarios, encontró que el 42% de las familias con préstamos estudiantiles federales esperan que sus préstamos sean perdonados.
Sin embargo, el nuevo proyecto de ley fiscal de Trump incluye una regla que grava el perdón de préstamos estudiantiles federales como ingresos a partir de 2026, donde anteriormente estaba libre de impuestos. Esto resultará en una bomba fiscal para esos prestatarios.
Además, el Departamento de Educación de EE. UU. anunció recientemente que limitará qué empleadores y organizaciones califican para el programa de Perdón de Préstamos por Servicio Público (PSLF), lo que dificultará que los estudiantes accedan a PSLF.
Según la encuesta de Sallie Mae, casi tres cuartas partes (74%) de las familias de estudiantes universitarios utilizaron los ingresos y ahorros de los padres para ayudar a pagar la universidad en el año académico 2024-2025, contribuyendo un promedio de $15,754. De esa parte, el 17% de las familias recurrió a los ahorros para la jubilación.
Y esa tendencia tiene a planificadores financieros como Couser preocupados.
“No recomendaría que las personas retiren de una cuenta 401(k), a pesar de que ahí es donde estaría la mayoría de sus activos para pagar la educación de sus hijos”, dijo Couser.
Los riesgos de los préstamos 401(k) son significativos. Los padres generalmente pueden pedir prestado hasta el 50% del valor de su cuenta, pero "estás perdiendo el crecimiento potencial completo de ese dinero. Si los mercados suben un ocho, 10%, solo te pagas a ti mismo, lo que sea el interés de ese préstamo," dijo Couser.
Peor aún, si los padres dejan su trabajo y el préstamo no ha sido pagado por completo, el IRS lo considera como una distribución, lo que genera impuestos y sanciones para aquellos menores de 59½, señaló Couser.
El valor neto de la vivienda representa otra opción tentadora pero arriesgada para pagar la universidad. Muchas familias acumularon un valor sustancial durante el auge inmobiliario de la pandemia, pero recurrir a él significa alterar las históricamente bajas tasas hipotecarias del 2% o 3% por las tasas más altas actuales cercanas al 7% para refinanciamiento con retiro de efectivo. Un préstamo hipotecario o línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda son también opciones. Estas segundas hipotecas le permiten aprovechar el valor neto de su casa y mantener la tasa de su primera hipoteca, pero pagará tasas más altas (alrededor del 8% para HELOC), y los términos del préstamo duran hasta 30 años, además de su hipoteca principal.
"Tu hogar es tu hogar, y si te atrasas en los pagos, te estás poniendo en un gran riesgo", advirtió Couser, señalando que incumplir con cualquier préstamo hipotecario pone en riesgo su propiedad de una ejecución hipotecaria. "Desde una perspectiva de valores, si tienes el valor en tus valores y puedes sacar los préstamos de tus valores, hay mucho menos riesgo potencial allí".
Si sus hijos son pequeños, Couser recomienda abrir una cuenta 529 para comenzar a ahorrar para la universidad. Si tiene otras cuentas de corretaje, pagará ganancias de capital sobre cualquier retiro que realice, señaló.
Sara Parrish, presidenta de CampusDoor, una plataforma de origen de préstamos estudiantiles de terceros, ve a las familias cada vez más atrapadas en este aprieto. Los préstamos estudiantiles privados pueden ayudar en algunos casos, pero pueden ser más difíciles para que los padres califiquen debido a las estrictas proporciones de deuda a ingresos (DTI) y requisitos de puntaje crediticio.
"Estamos viendo a algunos prestamistas preparándose para salir al mercado con productos que les permitan ir un poco más profundo desde una perspectiva de FICO y un poco más alto desde una perspectiva de DTI", dijo Parrish. La esperanza, agregó, es que las familias que confiaban en los préstamos Parent PLUS tengan opciones adicionales de préstamo.
Los expertos aún enfatizan que las familias deben agotar todas las opciones de préstamo federal primero completando la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) para ver a qué ayuda califican. Los estudiantes también deben solicitar tantas becas y subvenciones como sea posible.
Más allá de eso, cualquier cosa es financiamiento de brecha, dijo Parrish.
"Los programas federales tienden a tener más opciones de pago basadas en ingresos disponibles. Eso es un poco más raro en el sector privado", dijo Parrish. "La mayoría de los programas privados incluyen protecciones por muerte e invalidez. Y, por supuesto, los programas federales también."
Para muchas familias, las nuevas reglas de la administración Trump sobre los préstamos estudiantiles federales requerirán una planificación más temprana. Dado que es poco probable que las universidades reduzcan la matrícula y los costos, las familias deben ser realistas sobre cuánta deuda deben asumir para pagar la escuela en relación con el retorno de inversión de su título, dijo Couser.
"Privado versus público, artes liberales versus X $TWTR... todas estas cosas entran en consideración, y tienes que ser realista sobre lo que puedes lograr", dijo Couser. "No creo que ningún padre, ningún hijo, quiera salir de los años universitarios en una situación peor que la que comenzaron.”
Si aún tienes tiempo para planificar, este es el momento perfecto para conversar con tu asesor financiero para entender los nuevos cambios —y cómo impactará en tu situación financiera, agregó.
"Obtén una mejor comprensión de lo que tienes disponible, lo que estás dispuesto a hacer y lo que potencialmente haría por [tus finanzas] a largo plazo."
