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El estado de cuenta de la tarjeta de crédito llega a finales de enero, y de repente el brillo festivo de las vacaciones se desvanece en pánico. Esas compras de regalos espontáneas, las reservas de cena mejoradas, las compras en línea, todo ha sumado a una cantidad asombrosa.
No estás solo en este momento de ajuste de cuentas financiero.
Según una reciente encuesta de Harris en nombre del Instituto Americano de CPA, casi la mitad (47%) de los compradores navideños planeaban endeudarse esta temporada navideña, con una mayoría (79%) anticipando que necesitarían usar tarjetas de crédito para realizar compras. Más de la mitad de los compradores navideños dijeron que es poco probable que paguen sus saldos en su totalidad, y el 17% espera que el reembolso tome más de seis meses.
El camino para salir de la deuda navideña comienza no con una hoja de cálculo, sino con tu mentalidad. Aquí te mostramos cómo liberarte del espiral de vergüenza y construir un plan sostenible para la recuperación financiera.
Antes de que puedas abordar la deuda en sí, necesitas abordar las emociones que la rodean. "Si la vergüenza es demasiado intensa, evitaremos [enfrentarlo]", explica Sarah Carr, planificadora financiera certificada y terapeuta financiera certificada que dirige su propia práctica en Waverly, Nueva York.
"Simplemente vamos a seguir empujando esa bola gigante cuesta abajo, y no tomaremos medidas para cambiar y saldar eso."
Carr recomienda abordar tu situación con curiosidad en lugar de juicio. Pregúntate qué estaba pasando cuando hiciste esas compras. ¿Tratabas de crear experiencias significativas? ¿Respondías a la presión familiar? Entender el "por qué" detrás de tus gastos te ayuda a avanzar sin quedarte atrapado en la autocrítica, dijo ella.
Lo peor que puedes hacer es fingir que esas facturas no existen. La evasión solo agrava el problema, y terminarás con intereses acumulados y cuentas morosas.
"Todo lo que acabas de comprar en Black Friday con un 25% de descuento, ahora estás pagando un 25% de interés sobre ello," señala Erika Wasserman, una terapeuta financiera certificada y autora de "Conversaciones con tu terapeuta financiero" radicada en el sur de Florida.
Enfrenta los números de frente. Revisa tus extractos de tarjeta de crédito o banco, calcula los totales y crea un plan de pago de inmediato. Cuanto antes comiences a abordar la deuda, menos pagarás en intereses a largo plazo.
Transforma el pago de deudas en algo tangible que toda la familia pueda ver y celebrar.
Wasserman sugiere usar herramientas visuales como termómetros de progreso que puedes colorear a medida que reduces los saldos. Involucra a todos en el proceso presentando opciones, agregó.
En lugar de ver el pago de la deuda como un castigo, conecta cada pago con las experiencias positivas que el gasto creó.
"Cada vez que hago un pago de deuda, recuerdo para qué se utilizó esa deuda," explicó Carr. Ya sea tiempo con la familia o regalos significativos, reconocer el valor ayuda a transformar la energía negativa en torno al pago en algo más positivo.
Esto no significa que el gasto excesivo fue inteligente, pero sí hace que el proceso de pago sea más sostenible emocionalmente.
La palabra "presupuesto" lleva la misma connotación restrictiva que "dieta" — y más o menos la misma tasa de éxito, dijo Wasserman.
Wasserman recomienda crear lo que ella llama un "plan de sí" para 2026. Define a qué quieres decir sí financieramente, ya sea pagar tarjetas de crédito, construir un fondo de emergencia o ahorrar para un objetivo específico.
"De esa manera, es más fácil comenzar a decir no a otras cosas cuando empiezas a decir sí a [tus metas]", ella explica.
Cuando tengas la tentación de hacer compras, pregúntate: ¿Es esto parte de mi plan de sí?
La mayoría de las personas tratan las fiestas como un examen sorpresa cuando deberían abordarlas como un examen final. Por eso debes prepararte —y ahorrar— durante todo el año.
Si el gasto en las fiestas es importante para ti, Wasserman aconseja establecer un fondo de ahorro dedicado a partir de enero. Calcula lo que quieres gastar el próximo año y divídelo por 12. Incluso pequeñas contribuciones mensuales previenen la prisa de diciembre y disminuyen la probabilidad de gastar de más.
No todas las tradiciones necesitan continuar tal como están, y la conversación sobre el cambio puede acercar a las familias. A veces, tener conversaciones directas sobre tu situación financiera (y limitaciones) con familiares y amigos es el mejor enfoque para evitar gastar de más, dijo Wasserman.
Considera celebraciones basadas en experiencias en lugar de intercambios de regalos, o enfócate en notas escritas a mano con significado, regalos hechos a mano o tiempo compartido en lugar de comprar más cosas, añade. Además, recuerda que "no" es una oración completa, pero no tienes que aislarte de tus seres queridos si no puedes permitirte regalos.
Romper el ciclo lleva tiempo, paciencia y consistencia. Considera trabajar con un terapeuta financiero a través de la Asociación de Terapia Financiera, o encuentra un compañero de responsabilidad que esté trabajando hacia objetivos similares. Ten conversaciones abiertas con tu pareja sobre finanzas y establece expectativas tempranas sobre cuánto gastarás y en quién, y mantente dentro de tu presupuesto.
"Donde estás hoy no es un estado permanente del ser”, dijo Carr. "Tienes poder, tienes agencia y las circunstancias cambiarán.”