¿Qué es exactamente un avalista?

¿Te han dicho alguna vez que necesitas un aval para alquilar un apartamento o ser aprobado para un préstamo? Un avalista es alguien que acepta asumir tu obligación financiera si no puedes. A menudo se necesitan cuando tu historial crediticio es limitado, tus ingresos no son lo suficientemente altos o no cumples con ciertos requisitos de solicitud.

En esta guía, desglosaremos exactamente lo que hace un avalista y lo que debes saber antes de entrar en el acuerdo.

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En su esencia, el trabajo de un avalista es simple: prometen asumir la responsabilidad del reembolso si el prestatario o inquilino principal no puede hacerlo. Pero cómo se desarrolla puede variar dependiendo de la situación.

• Préstamos personales: Si estás solicitando un préstamo personal y no cumples con los requisitos de crédito o ingresos del prestamista, un avalista puede firmar conjuntamente el acuerdo. Si no realizas los pagos, el avalista se convierte en responsable legal de cubrirlos.
• Acuerdos de alquiler: Muchos propietarios requieren un garante cuando los inquilinos no cumplen con los umbrales de ingresos o tienen un historial de alquiler limitado. En este caso, el garante se compromete a pagar el alquiler si no puedes, por lo que el propietario sigue recibiendo el pago a tiempo.
• Tarjetas de crédito o líneas de crédito: Algunos emisores permiten a los solicitantes añadir un garante para mejorar sus posibilidades de aprobación. Si te atrasas en los pagos, el garante es responsable de pagar el saldo.
• Préstamos estudiantiles: Ciertos préstamos estudiantiles privados requieren un garante (o cofirmante) si el prestatario tiene poco o ningún historial crediticio. Si el prestatario no puede cumplir con los pagos, el garante se hace responsable de la deuda restante.

Una vez que el prestatario principal o inquilino incumple con los pagos, el garante es responsable. Esto no solo puede afectar las finanzas del garante, sino que los pagos atrasados o incumplidos también pueden aparecer en su informe crediticio.

Si bien los requisitos exactos varían, la mayoría de los garantes deben cumplir con algunos criterios básicos de elegibilidad:

• Tener al menos 18 años (a veces más, dependiendo del acuerdo)
• Tener un ingreso estable y verificable
• Mantener un buen crédito
• Ser residente legal en el país donde se realiza el acuerdo

Los garantes a menudo son personas con lazos personales o profesionales cercanos con el prestatario, como padres, otros miembros de la familia, empleadores o amigos de confianza. Las instituciones suelen preferir a alguien con un historial financiero sólido, ya que ese historial de fiabilidad los hace una apuesta más segura.

Es importante recordar que actuar como garante es un compromiso significativo. Ambas partes deben tener plena confianza entre sí antes de avanzar, ya que el garante está poniendo en juego sus propias finanzas.

Otro término que a menudo se usa y se confunde con "garante" es "cosignatario." Ambos implican a alguien que acepta respaldarte financieramente; sin embargo, el momento y el alcance de su responsabilidad funcionan de manera muy diferente.

Garante:

• Legalmente responsable solo si el prestatario principal o el inquilino incumple
• Por lo general, no involucrado en los pagos diarios a menos que se rompa el acuerdo
• Común en contratos de alquiler, ciertos préstamos y productos de crédito para solicitantes con historial limitado

Co-firmante:

• Igualmente responsable de la deuda desde el primer día
• Obligado a realizar pagos junto con el prestatario principal si es necesario (incluso sin un incumplimiento)
• Común en préstamos donde dos ingresos o historiales crediticios ayudan a asegurar mejores términos o mayores posibilidades de aprobación

Cuándo se utiliza cada uno típicamente:

• GaranteMás común con el alquiler, préstamos estudiantiles privados o cuentas de crédito, donde el historial del solicitante principal es el principal obstáculo para la aprobación
• Co-firmanteA menudo utilizado para préstamos de automóviles, hipotecas o préstamos personales cuando el prestamista quiere responsabilidad compartida desde el principio

Aceptar ser un co-firmante significa que estás asumiendo la responsabilidad por igual de inmediato, mientras que ser un garante implica actuar más como un respaldo si las cosas salen mal. Elegir el rol correcto se reduce al nivel de participación - y riesgo - que estás preparado para asumir.

Aceptar ser un garante es más que un gesto amistoso: es un compromiso legal y financiero que puede tener serias consecuencias si no se cumplen las obligaciones de pago. Antes de firmar, debes obtener asesoramiento profesional y considerar los riesgos financieros y legales:

• Daño a tu crédito: Si el prestatario no realiza los pagos, pueden aparecer en su informe de crédito.
• Cobro de deudas: Podría ser perseguido por cobradores de deudas si el prestatario incumple, y usted no puede (o no quiere) pagar.
• Demandas potenciales: En algunos casos, los prestamistas o propietarios pueden tomar acciones legales contra usted para recuperar la deuda.
• Acceso limitado a nuevo crédito: Ser fiador puede aumentar su relación deuda-ingreso, lo que dificulta calificar para préstamos o tarjetas de crédito.

Además de las consecuencias legales, existen riesgos emocionales. Si el prestatario incumple, la tensión financiera puede rápidamente convertirse en tensión emocional o dañar a largo plazo tu relación.

Para los prestatarios, tener un garante puede abrir oportunidades que de otro modo estarían fuera de alcance. Al respaldar tu solicitud, un garante asegura a los propietarios, prestamistas y proveedores de servicios que recibirán el pago, lo que puede inclinar la decisión a tu favor.

Por ejemplo, un adulto joven sin historial crediticio podría tener dificultades para ser aprobado para un alquiler o préstamo. De manera similar, alguien nuevo en un país podría enfrentar rechazo sin historial crediticio local o referencias. Un garante puede llenar esos vacíos, mostrando a los tomadores de decisiones que alguien con estabilidad financiera comprobada está dispuesto a respaldarte.

Los beneficios clave de tener un garante incluyen:

• Mayor probabilidad de calificar para alquileres, préstamos o cuentas de crédito
• Mejores términos, como tasas de interés más bajas o límites de crédito más altos
• Solicitudes más sólidas y aprobaciones más rápidas

Para cualquiera que empiece de nuevo o esté trabajando para recuperar su estabilidad financiera, un garante puede ser un aliado poderoso.

Ya sea que le pidas a alguien que sea tu garante o estés considerando asumir ese papel tú mismo, es esencial tomar la decisión con cuidado. Un acuerdo de garantía implica un riesgo financiero real, por lo que ambas partes deben tener un entendimiento claro de los términos y expectativas. Las preguntas importantes a considerar incluyen:

• ¿Ambas partes entienden completamente los términos?
• ¿Puede el garante realmente pagar si es necesario?
• ¿Existe confianza mutua y comunicación abierta?
• ¿Está el acuerdo documentado por escrito?
• ¿Existen condiciones para la liberación? (por ejemplo, después de un período de pagos a tiempo)

Una comunicación clara, acuerdos por escrito y una mirada realista a la capacidad financiera pueden proteger a ambas partes y ayudar a mantener la confianza a lo largo del arreglo.