Los costos del seguro de hogar en EE. UU. aumentaron un 11.4% en 2024 con respecto al año anterior. Aquí hay siete estrategias de expertos para encontrar cobertura asequible.
Heather Paul/Getty Images
Como muchos propietarios, cuando mi esposo y yo abrimos recientemente el correo electrónico de renovación de nuestro seguro de hogar, nos quedamos boquiabiertos. La prima anual para asegurar nuestra casa en Aurora, Colorado, casi se duplicaba: de unos $5,600 a casi $10,000. Esto también aumentaría nuestro pago mensual de hipoteca en varios cientos de dólares.
Confundidos y aturdidos, llamamos a nuestro agente de seguros para obtener una explicación. El agente nos dijo que los costos de las reclamaciones habían aumentado entre un 60% y un 80% en nuestra área en los últimos años, por lo que las primas estaban subiendo para compensarlo.
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También vi una nueva adición a nuestra póliza: en lugar de un deducible fijo de $1,000 para viento/granizo, como habíamos tenido durante los últimos 12 años, ahora teníamos un deducible del 1% del monto total de cobertura de la vivienda, o casi $8,000. Un doble golpe.
Después de 12 años con nuestro asegurador, decidimos buscar y cambiar de compañía por tarifas más asequibles. No estamos solos.
En todo el país, las tarifas más altas de seguros de hogar impulsadas por mayores costos de reemplazo y crecientes montos de reclamaciones están reformulando las ecuaciones de asequibilidad tanto para posibles compradores de viviendas como para propietarios existentes.
Las tarifas de seguros de hogar aumentaron 40.4% desde 2019 hasta 2024, según el informe State of Home Insurance: 2025 de LendingTree. Desde 2021, los aumentos de tarifas se han acelerado en un 5.4%, 11.0% y 11.4% en 2022, 2023 y 2024, respectivamente. Solo en 2024, las tarifas de seguros de hogar aumentaron un 11.4%, con el costo anual promedio en EE. UU. situándose en $2,801, según encontró LendingTree.
Para los consumidores, esto significa que tendrán que buscar pólizas con regularidad y ser más conscientes de dónde pueden permitirse vivir.
Para los prestamistas hipotecarios, está cambiando las discusiones de presupuesto que tienen con los prestatarios, donde los costos de seguros están tensionando cada vez más los presupuestos de los compradores de vivienda.
Josh Lewis, un consultor hipotecario certificado de BuyWise Mortgage en Huntington Beach, California, dijo que durante la mayor parte de sus 30 años en el negocio de los préstamos, el seguro de hogar había sido una consideración secundaria: algo que los prestatarios buscaban en el último momento.
Pero eso ha cambiado drásticamente ahora, especialmente para los compradores con relaciones deuda-ingreso ajustadas. Si una prima de seguro de hogar resulta ser demasiado alta, puede impedir que alguien califique para una hipoteca si su DTI supera las reglas del programa de préstamos, explicó Lewis.
En 2024, Montana y Nebraska vieron los mayores aumentos en las tasas de seguro de hogar, ambos con un 22.1%, según el análisis de LendingTree. Minnesota y Washington quedaron rezagados con un 19.5%; ningún estado vio una caída en estas primas.
Chuck Nyce, profesor de gestión de riesgos y seguros en la Universidad Estatal de Florida, señaló que Florida experimentó grandes aumentos de tasas de 2022 a 2024, pero desde entonces se ha estabilizado. Mientras tanto, dice que Nebraska ha surgido recientemente como uno de los estados con primas más altas debido a tormentas convectivas severas, tornados y daños por granizo.
De hecho, el daño por viento y granizo representó el mayoría (42.5%) de todas las pérdidas de seguros de propietarios de viviendas atribuidas a daños a la propiedad en 2023, según datos de ISO.
"En zonas del país, vas a seguir viendo aumentos de tarifas", dijo Nyce, agregando que áreas propensas a incendios forestales como California y Colorado también han enfrentado aumentos significativos en las primas tras pérdidas catastróficas.
Los incendios de Palisades y Eaton de enero de 2025 que arrasaron estas áreas del condado de Los Ángeles representan una estimación de $40 mil millones en pérdidas aseguradas, lo que provocó reacciones en el mercado que repercutirán en los precios de las primas, señaló Nyce.
Las compañías de seguros ajustan las primas en base a numerosos factores, según la NAIC. Estos incluyen "la ubicación, edad, condición y costo de reemplazo de la vivienda, así como el historial de reclamos del cliente, características personales como el puntaje crediticio y la elección de deducible."
Los costos de reconstrucción se han disparado en los últimos años, impulsados por las interrupciones de la cadena de suministro durante la pandemia, la escasez de mano de obra y los posibles impactos de aranceles en materiales de construcción como la madera canadiense.
Nyce dijo que las compañías de seguros también utilizan modelos sofisticados de catástrofes para evaluar el riesgo. Y esos modelos están prediciendo tormentas más frecuentes y severas en el futuro.
Los expertos coinciden en que el seguro de hogar ya no es una opción para establecer y olvidar. Aquí hay estrategias clave para encontrar una cobertura de seguro para propietarios de viviendas asequible.
Lewis recomendó comenzar a buscar seguros inmediatamente después de la aprobación previa de la hipoteca en lugar de esperar hasta que se acerque el cierre. Esto les da a los compradores tiempo para incluir costos precisos en su presupuesto y ajustar su búsqueda de vivienda si es necesario.
Los propietarios actuales suelen recibir comunicaciones de renovación de pólizas unas semanas antes de que su cobertura existente se renueve para el año. Si no te gusta la tasa, comienza a buscar con otros aseguradores, ya sea directamente con las principales compañías, comparando cotizaciones en sitios web de mercado o utilizando un corredor de seguros independiente que pueda obtener cotizaciones para ti.
Courtney Klosterman, experta en información sobre el hogar de Hippo Home Insurance, enfatizó la importancia de entender lo que realmente está cubierto y lo que no.
"Una póliza estándar generalmente cubre la estructura de su hogar, pertenencias personales y responsabilidad civil, pero ciertos riesgos requieren cobertura separada," dijo Klosterman.
Algunos de esos eventos incluyen:
"Comience familiarizándose con los riesgos conocidos en su área y revise su página de declaración para ver qué puede no estar cubierto por su póliza," aconsejó Klosterman.
Tanto Nyce como Lewis recomiendan comparar compañías de seguros cada uno o dos años en lugar de quedarse con una sola aseguradora indefinidamente. No sabrá cuánto extra está pagando a menos que compare qué más hay disponible.
A medida que evalúe cotizaciones, asegúrese de que los montos para la cobertura de vivienda, propiedad personal, otras estructuras, deducibles, responsabilidad personal y pagos médicos se ajusten a sus necesidades. Además, verifique cualquier exclusión que pueda requerir coberturas separadas (como seguro contra inundaciones o terremotos).
"Las empresas evaluarán cuál es su exposición a cualquier evento único, y si una empresa tiene más casas de las que quiere asegurar en su código postal, querrán equilibrar eso", dijo Nyce. "¿Cómo dejan de asegurar en ciertas áreas? Suben sus precios y dejan que alguien más entre y cobre menos."
Klosterman señaló que las mejoras en el hogar pueden calificar para descuentos en las tarifas del seguro de hogar. Pregunte a su aseguradora sobre ahorros por:
Las medidas preventivas pueden ayudar a reducir el daño a su hogar y a bajar los costos de su seguro. Y algunos aseguradores ahora requieren mitigación antes de asegurar una propiedad. Aquí hay algunos puntos a considerar:
Para áreas propensas a incendios:
Para todos los propietarios de viviendas:
Lewis aconsejó ser estratégico sobre las elecciones de ubicación, particularmente para nuevos compradores. Verifique si las áreas en las que está pensando comprar están en zonas de alto riesgo de inundación designadas por FEMA, y pregunte a un corredor de seguros si esa área tiene costos de seguros más altos que otras.
"Para mí personalmente, sería muy difícil comprar en cualquier área de alto riesgo, ya sea de viento, inundación, incendio", dijo Lewis, señalando que puedes tener dos áreas de la misma ciudad, pero una está en un área de alto riesgo y la otra no lo está, y la diferencia puede significar pagar costos de seguro considerablemente más altos.
Klosterman recomendó reevaluar la cobertura cada año al renovar y después de cambios importantes en la vida. Estos podrían incluir:
"Entender qué cubre tu póliza de seguro de hogar, cuánta cobertura necesitas y qué necesita mantenimiento regular es esencial", dijo Klosterman. "Cada póliza de seguro de hogar es diferente, así que habla con tu proveedor de seguros si tienes alguna pregunta."
