Con la temporada de compra de regalos sobre nosotros junto con la inflación, cifras récord de estadounidenses son volviendo a comprar ahora pagar después (BNPL) planea evitar pagar el costo total de los artículos por adelantado. Y de acuerdo con una reciente encuesta Según la empresa de datos PYMNTS, más de un tercio de ellos cree que está mejorando sus puntuaciones de crédito.
Sezzle, una empresa BNPL que colaboró con PYMNTS en el estudio, incluso anuncia sus servicios como una forma para los consumidores de generar crédito. Pero los expertos dicen que la respuesta es más complicada. BNPL puede ayudar al crédito de los consumidores puntúa en algunos casos... o puede realmente lastimarlos.
¿Qué es comprar ahora y pagar después?
Comprar ahora pagar después es método alternativo de pago que permite a los clientes pagar sus compras en porciones durante un período de tiempo determinado.
Empresas BNPL tales como Klarna, pago posterior, Sezzle, Afirmary PayPal permiten a los clientes pagar bienes más caros (o cualquier cosa, en realidad) en cuatro cuotas sin intereses o mediante planes de pago a más largo plazo. con tasas de interés variables. Básicamente, estas empresas ofrecen microcréditos a corto plazo a sus clientes.
A veces, minoristas como Macy’s, Target, Amazon y BestBuy ofrecen opciones de BNPL al momento de pagar. Los consumidores también pueden comprar artículos minoristas directamente a través de Aplicaciones BNPL ofrecidas por empresas como Klarna y Afterpay.
Cómo comprar ahora pagar después puede aumentar su puntaje de crédito
De los 3,177 usuarios de BNPL encuestados por PYMNTS, el 17% dijo que optan por usar BNPL específicamente para mejorar su puntaje crediticio. Razones por las cuales, al menos para algunas personas, esta estrategia tiene sentido.
Con tasas de interés promedio de tarjetas de crédito de alrededor del 28%, Pagar cuatro cuotas de BNPL sin intereses suele ser mucho más barato que pagar una factura de tarjeta de crédito. El uso de los servicios de BNPL también puede ayudar a los consumidores a mantener saldos más bajos en sus tarjetas de crédito, que generalmente es bueno para sus puntajes crediticios.
“Para los consumidores que son lo suficientemente inteligentes y están lo suficientemente preocupados por su crédito, el hecho de que puedan extender su flujo de efectivo un poco probablemente les ayude a mantenerse al día con sus otros acreedores”, dijo Ted Anders, jefe de soluciones de pago de Affinity Federal Credit Union.
Los puntajes de crédito de los clientes tampoco sufren tanto impacto por pagos atrasados en saldos BNPL como lo recibirían por pagos atrasados en una tarjeta de crédito. Esto se debe a que no todas las empresas de BNPL envían los datos de sus clientes a las tres grandes agencias de crédito: TransUnion, Equifax y Experian. Affirm proporciona datos solo a Experian y Sezzle permite a los consumidores elegir si sus datos o no. se comparte con las oficinas. Mientras tanto, Klarna, PayPal y Afterpay no comparten los datos de sus clientes con las agencias de informes crediticios, dijeron las empresas. Cuarzo.
Incluso cuando las empresas de BNPL comparten sus datos con las agencias de crédito, ninguna de las principales oficinas de crédito incluye actualmente esa información en los archivos de crédito del consumidor. que luego se introducen en modelos de calificación crediticia como FICO. “Mientras ese sea el caso, la información de su cuenta BNPL no Impacta su FICO Score”, dice FICO .
Pero si alguna vez se incluyera BNPL, las personas con poco historial crediticio o múltiples pagos atrasados en su informe crediticio podrían ver un aumento en sus puntajes FICO si pagaron sus cuotas de BNPL a tiempo.
Cómo BNPL puede dañar su crédito
Si los clientes tardan demasiado en pagar las cuotas de BNPL, pueden ser entregados a un cobrador de deudas, lo que puede perjudicar gravemente su puntaje crediticio, señaló Martha Callahan, planificadora financiera certificada de FBB Capital Partners.
“Especialmente si comienzan a usar la función comprar ahora y pagar después en varias compras, puedo ver cómo las compras se acumulan o aumentan en forma de bola de nieve para que en el otro extremo, todavía tienen desafíos de flujo de efectivo para pagarlo a tiempo”, dijo.
Y las personas que utilizan BNPL suelen ser el tipo de consumidores que enfrentan estos problemas. estudiar Este año, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. encontró que, en promedio, los prestatarios de BNPL tenían más deuda y morosidad en sus productos crediticios. y menos liquidez y menor ahorros.
Otra nota: si las oficinas de crédito incluyen información de BNPL en los informes de crédito de consumo en el futuro, los saldos podrían contaminar la puntuación de crédito de alguien al reducir la antigüedad promedio de sus cuentas, lo que a su vez reduce su puntaje crediticio, John Ulzheimer, un especialista en crédito que anteriormente trabajó para Equifax y Creador de puntuaciones FICO Fair Isaac Corp., dijo a Quartz.
“Cada vez que agrega algo nuevo a su informe de crédito, reduce la antigüedad promedio de sus cuentas”, dijo Ulzheimer. Si tiene tantas cuentas nuevas en su informe de crédito, les tomará mucho tiempo envejecer hasta un punto en el que ya no son problemáticos».
Consejos para construir crédito
Al final del día, los expertos dicen que las mejores formas de generar crédito son simples: usar una tarjeta de crédito y un presupuesto.
“Una tarjeta de crédito puede ser una excelente manera de generar crédito si se implementa de la manera correcta, lo que significa liquidar el saldo. todos los meses para que no le cobren intereses”, dijo Callahan. Cíñete a tu presupuesto para que no tengas flujo de efectivo desafíos en el futuro”.
Si los clientes usan BNPL, “no permita que el atractivo de cómo va a pagar supere el hecho de que quiere ser Sea prudente con su dinero y asegúrese de no extenderse demasiado”, dijo Anders.
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