El nuevo plan RAP está reformando los planes federales de préstamos estudiantiles a partir de julio. Así es como funciona la nueva fórmula y cómo prepararse.
Alvaro Medina Jurado/Getty Images
Millones de prestatarios de préstamos estudiantiles federales están a punto de ver un cambio importante en cómo se calculan sus pagos mensuales. La “Ley de Un Gran Hermoso Proyecto de Ley” (OBBB) de la administración Trump introdujo el Plan de Asistencia de Reembolso, o RAP: una nueva opción de pago basada en los ingresos (IDR) que reemplaza la mayoría de los planes existentes que utilizan los prestatarios de préstamos estudiantiles federales.
Sin embargo, los expertos en ayuda financiera advierten que RAP probablemente hará que los pagos de muchos prestatarios sean inasequibles debido a cómo calcula el reembolso. Esto podría agregar aún más presión a un sistema ya bajo presión.
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A partir del cuarto trimestre de 2025, el 9.6% de todos los préstamos estudiantiles federales estaban seriamente morosos (90 días o más de retraso), según el último Informe de Crédito y Deuda del Hogar del Banco de la Reserva Federal de Nueva York. La tasa de cuentas que pasan a esa etapa se ha acelerado en el último año, de solo 0.70% al final de 2024 a un máximo de 16.2% para fines de 2025, encontró el informe.
Aquí hay un vistazo a cómo funciona el nuevo plan y qué necesitan saber los prestatarios antes de que entre en vigor el 1 de julio.
La fórmula de pago de RAP es más sencilla que los planes anteriores, dijo Jack Wang, un asesor de ayuda financiera universitaria en Innovative Advisory Group y presentador del podcast Smart College Buyer.
El nuevo plan calcula los pagos como un porcentaje del ingreso bruto ajustado (AGI) de un prestatario en una escala móvil del 1% al 10% en incrementos de $10,000. El porcentaje está limitado al 10% para los AGI superiores a $100,000.
Aquí están las otras características clave de RAP:
Los planes IDR actuales — pago basado en ingresos (IBR), pago contingente a ingresos (ICR), Pay As You Earn (PAYE) y el plan Saving on a Valuable Education (SAVE) — protegen una parte de los ingresos de los prestatarios antes de calcular los pagos mensuales. Esto reserva algunos ingresos (vinculados al nivel de pobreza federal) para cubrir necesidades básicas como vivienda y alimentos.
Sin embargo, RAP no ofrece esa protección. Y aunque la fórmula es más simple, el nuevo plan probablemente aumentará los pagos de préstamos estudiantiles para millones de prestatarios, dijo Michele Zampini, vicepresidente asociado de política federal y defensa en el Instituto para el Acceso y Éxito Universitario (TICAS).
Según un análisis de TICAS, una familia de cuatro con el ingreso promedio de un hogar en EE. UU. de $81,000 vería su pago mensual aumentar de $36 bajo SAVE a $440 con RAP. Debido a que la fórmula utiliza tramos de ingresos de $10,000, ganar incluso $1 por encima de un umbral te coloca en un nivel de pago más alto. Un pequeño aumento por costo de vida podría terminar costándote más en el pago de tu préstamo estudiantil de lo que recibiste.
"Básicamente puede borrar eso, o incluso empeorar las cosas para ellos que si no hubieran recibido ese aumento", dijo Zampini sobre los aumentos salariales.
Por otro lado, la exención de intereses de RAP asegura que el saldo de tu préstamo no se dispare, dijo Wang, agregando que esto es una mejora con respecto a IBR, que permite que los intereses crezcan sin control.
RAP se lanza el 1 de julio de 2026, entrando en vigor durante los próximos dos años. Mientras que el plan IBR se preservará, ICR, PAYE y REPAYE se eliminarán gradualmente hasta julio de 2028.
Los aproximadamente 7 millones de prestatarios en la tolerancia SAVE serán forzados al nuevo plan, reiniciando sus pagos con montos mucho más altos.
"Todos esos prestatarios ni siquiera tienen un pago en este momento," dijo Zampini, "y todos van a ser forzados a otros planes donde no solo se reiniciará su pago, sino que también será mucho más alto de lo que habría sido bajo SAVE."
Aun así, Zampini generalmente no recomienda que los prestatarios federales trasladen sus préstamos al mercado privado. Los préstamos federales tienen redes de seguridad que no encontrarás en el sistema privado, como el perdón por discapacidad severa o muerte, opciones de pago basadas en ingresos y acceso al Perdón de Préstamo de Servicio Público.
Según la Oficina de Presupuesto del Congreso, el nuevo plan resultará en un ahorro federal de 270.5 mil millones de dólares durante el período FY2025-FY2034 con la proyección de que más prestatarios pagarán sus préstamos bajo RAP en comparación con los planes IDR existentes.
Cuando RAP tome control y otros planes de pago se eliminen, los prestatarios podrían enfrentar un choque presupuestario.
“Creo que muchas más personas se quedarán atrás y muchas más personas caerán en incumplimiento”, dijo Zampini. “Cualquiera que sea su perspectiva sobre cómo debería ser el plan de pago adecuado, eso es una receta para el desastre.”
Mirando hacia adelante, las familias deberían tener conversaciones más francas sobre la selección y pago de la universidad, dijo Wang. Al considerar tus opciones, Wang recomienda usar un simple criterio de asequibilidad: un ingreso mensual proyectado que sea al menos cinco veces tu pago mensual proyectado del préstamo.
"Si tus pagos pueden ser, digamos, $1,000 al mes, realmente deberías estar buscando un trabajo que te pague $5,000 al mes, o $60,000 al año", dijo Wang.
Además, ten en cuenta las tasas de interés y los términos del préstamo. Pedir prestado por debajo de tu salario inicial esperado no significa que puedas permitirte los pagos si las tasas de interés son altas o el plazo del préstamo es corto, agregó Wang.
Los prestatarios actuales pueden usar el simulador de préstamos en studentaid.gov para estimar los pagos bajo el nuevo plan antes de que entre en vigencia.
