Una nueva encuesta de AARP encontró que casi la mitad de los estadounidenses mayores que regresan al trabajo después de jubilarse lo hacen por motivos económicos. Esto es lo que debes saber.
izusek/Getty Images
La jubilación podría evocar visiones de descansar y disfrutar de tus años dorados después de una larga carrera. Pero un número creciente de estadounidenses está descubriendo que la vida después del trabajo es más costosa de lo que habían imaginado.
En una nueva encuesta de AARP, el 7% de los jubilados de 50 años o más dijeron que se han "desjubilado" y han vuelto a la fuerza laboral en los últimos seis meses. ¿El principal motivo? Dinero. Casi la mitad (48%) de los encuestados dijo que necesitan ingresos adicionales, mientras que otros citaron preocupaciones sobre el aumento de los costos y la incertidumbre financiera. Solo el 14% de los estadounidenses mayores dijeron que regresaban al trabajo porque quieren mantenerse activos.
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Investigaciones separadas de Empower muestran que menos de la mitad (45%) de los estadounidenses dicen que están preparados financieramente para la jubilación, mientras que el 78% está preocupado por cómo la inflación afectará sus ahorros para la jubilación. Cuando consideras los costos en aumento: los pagos mensuales promedio de automóviles ahora superan los $1,000, las primas de seguro para propietarios de viviendas han aumentado un 40% en seis años, y niveles de deuda doméstica cada vez más altos — y trabajar se convierte en una necesidad financiera.
“Los gastos básicos son la razón número uno por la que los adultos mayores continúan trabajando o buscando empleo,” Carly Roszkowski, vicepresidenta de programación de resiliencia financiera en AARP, dijo en un comunicado. “Con el costo de vida aún alto y muchas personas preocupadas de no tener suficiente ahorrado para la jubilación, la tendencia de que los adultos mayores trabajen más tiempo probablemente continuará.”
Si quieres retirarte temprano pero te preocupan los costos crecientes, trabajar más tiempo (en lugar de des-retirarse) puede ser una mejor estrategia, dicen los expertos. Pero debes considerar muchos factores en tu cronograma de jubilación: atención médica, impuestos, ingresos, gastos y longevidad proyectada basada en tu propia salud y la historia de tu familia.
"Vivienda, servicios públicos, atención médica, todo eso simplemente sube", dijo Bryan Kuderna, un planificador financiero certificado y fundador de Kuderna Financial Team en Shrewsbury, Nueva Jersey. "Los pre-jubilados o semi-jubilados deben construir un colchón saludable por encima de lo que es su presupuesto proyectado”, dijo, porque muchas cosas pueden suceder para descarrilar tu perspectiva.
Stephen Kates, un planificador financiero certificado y analista financiero con Bankrate, dijo que cuando alguien que trabajó con un planificador financiero tiene que volver a trabajar por necesidad financiera, "algo ha salido mal". O la planificación no se hizo apropiadamente, el mercado se desplomó más allá de lo anticipado o un choque inesperado —como una enfermedad grave— desbarató el plan.
Uno de los problemas más pasados por alto que enfrentan los jubilados anticipados es la cobertura de atención médica. Medicare no entra en vigor hasta edad 65, dejando a aquellos que se jubilan antes de esa edad en una posición difícil.
Shelby Rothman, planificadora financiera certificada y fundadora de EnJoy Financial en Glendale, California, compartió un ejemplo reciente. Uno de sus clientes que quería jubilarse a los 59 años descubrió que el seguro de salud privado costaría $1,300 por mes para una pareja versus $500 a través de Covered California si sus ingresos se mantenían bajos.
"Eso es mucho", dijo, señalando que volver a trabajar podría hacer que regresen al tramo de primas más altas del seguro de salud.
Este dilema podría implicar decisiones difíciles para los estadounidenses que desean jubilarse antes de que comience Medicare. ¿Trabajas más tiempo del que te gustaría para mantener la cobertura patrocinada por el empleador? ¿O te jubilas temprano y esperas mantenerte lo suficientemente saludable para evitar facturas médicas catastróficas mientras sigues pagando las primas de salud y el cuidado de rutina de bolsillo?
Desjubilarse trae su propio conjunto de complicaciones fiscales, particularmente para aquellos que ya han comenzado a recibir Seguro Social o están cerca de la edad en que deben tomar distribuciones mínimas requeridas (RMDs).
A los 73 años, Las reglas del IRS establecen que los jubilados deben comenzar a tomar RMD de las IRA tradicionales. Sin embargo, Rothman explicó que volver a trabajar mientras se recibe el Seguro Social y las distribuciones IRA obligatorias “podría poner todos sus ingresos en una categoría impositiva más alta a medida que avanzan en nuestro sistema tributario, y terminar haciendo una diferencia mínima si haces bien los números”, dijo ella.
Algunas soluciones —como transferir las IRA a un 401(k) activo para suspender los RMD, por ejemplo— pueden ayudar, pero requieren planificación y trabajar con un asesor financiero, dijo Rothman.
Ganar ingresos adicionales también puede afectar las primas de Medicare, que se basan en los ingresos. “Puede costarle cientos más al mes”, dijo Rothman. Volver a la fuerza laboral para ganar $25 por hora puede no valer la pena una vez que se consideran todas las implicaciones fiscales, agregó.
Navegue por LinkedIn lo suficiente y leerá historia tras historia de despidos masivos y búsquedas de empleo prolongadas. Incluso si necesita volver a trabajar por necesidad financiera, el mercado laboral actual es uno implacable con mucha competencia feroz.
"Si se jubiló de un trabajo de $200,000 al año, probablemente no sea elegible para un trabajo de $200,000 al año tres o cuatro años después", dijo ella. "Tienes que prepararte emocionalmente para el tipo de trabajo que te va a contratar."
Luego está la discriminación por edad; es desenfrenada y es real, dijo Rothman.
Sus clientes que vuelven a trabajar con éxito a menudo se inclinan por roles como guías de museo, bibliotecarios o puestos en parques nacionales, trabajos que brindan significado y compromiso social en lugar de altos salarios.
El trabajo temporal y el autoempleo (piensa en escribir como freelance, coaching o consultoría) pueden ofrecer ventajas fiscales para los que des-jubilan. También puede ofrecer un buen pago y proporcionar la estimulación social y mental que los trabajadores mayores desean sin el estrés y las horas de un trabajo de oficina tradicional.
"Me encantan ese tipo de trabajos, porque si hacen bien su contabilidad, pueden reducir sus impuestos sobre la renta al mínimo," dijo Rothman. "Cuando trabajas a tiempo parcial como jubilado, probablemente estás ganando $20,000, $30,000, $40,000, $50,000 solo en trabajos temporales, y es fácil encontrar deducciones para deshacerse de la mayor parte de esos ingresos."
Este enfoque no elevará las primas de Medicare ni afectará los RMD de la manera que podría hacerlo el ingreso W-2, lo que lo convierte en un camino más amigable fiscalmente para los ingresos suplementarios de jubilación, señaló Rothman.
Los expertos están de acuerdo en que la mejor estrategia para tus años posteriores es evitar la necesidad de des-jubilarse. Esto significa que podrías querer trabajar por más tiempo.
Kuderna dijo que quieres construir el mayor ingreso base posible en la jubilación posponiendo el Seguro Social tanto como sea posible, idealmente hasta los 70 para el cónyuge con mayores ingresos. Mientras tanto, considera usar rentas o ingresos de pensiones para cerrar la brecha entre la jubilación temprana y cuando el Seguro Social comience.
Kuderna también recomienda usar conversiones Roth durante los años de brecha de ingresos más bajos, generalmente alrededor de los 62 a 63 años, para crear un 'arbitraje fiscal', lo que te ayuda a elegir de qué cuentas sacar a lo largo de la jubilación para manejar tu responsabilidad.
Además, mantén un fondo de efectivo líquido en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, por ejemplo, para gastos imprevistos cuando tengas entre 60 y 65 años antes de que puedas acceder a Medicare, añadió. Pase lo que pase, Kuderna enfatiza que es fundamental incluir ese colchón en el presupuesto, porque los costos solo se mueven en una dirección: hacia arriba.
Y, si no estás listo para retirarte por completo, considera una jubilación gradual, reduciendo gradualmente el trabajo intensivo en lugar de detenerte de golpe, recomienda Kates. Esto te ayuda a complementar los ahorros para la jubilación y retrasar las distribuciones obligatorias sin el estrés y rigor del trabajo a tiempo completo.
