Estimaciones recientes muestran que 5.5 millones de prestatarios de préstamos estudiantiles federales están actualmente en incumplimiento. Expertos opinan sobre qué hacer si eres uno de ellos.
valentinrussanov/Getty Images
Los prestatarios de préstamos estudiantiles federales en incumplimiento podrían ver sus salarios embargados a partir de este mes, ya que la administración Trump reanuda las cobranzas involuntarias después de años de pausas e incertidumbre.
El embargo de salario, que puede deducir hasta el 15 % del pago neto después de impuestos de un prestatario, solo se aplica a los prestatarios de préstamos estudiantiles federales que están en incumplimiento. Para estar en incumplimiento, los prestatarios deben tener un atraso de 270 días o más en sus pagos.
Un estimado de ya están en incumplimiento, muchos de ellos en incumplimiento antes de la pandemia, según un análisis de las cifras de préstamos estudiantiles federales del American Enterprise Institute (AEI). Otros 6 millones de prestatarios están atrasados en sus deudas, lo que los pone en alto riesgo de incumplimiento, informó el AEI.
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Betsy Mayotte, presidenta y fundadora del Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles (TISLA), dijo que EE. UU. se dirige hacia un aumento sin precedentes en los incumplimientos de préstamos estudiantiles con millones más de prestatarios en riesgo.
La administración de Biden colocó a casi 7 millones de prestatarios adicionales en el plan de pago de Ahorro en una Educación Valiosa, o SAVE. El plan SAVE puso esos préstamos en tolerancia administrativa en julio de 2024, pausando los pagos de los prestatarios.
Sin embargo, el plan SAVE enfrentó desafíos legales desde el principio por parte de varios estados liderados por republicanos y finalmente fue cancelado en un acuerdo legal alcanzado en diciembre. El acuerdo requiere que los prestatarios de SAVE cambien a otros planes de pago federales, que probablemente tengan pagos mensuales más altos.
"Realmente me preocupa que los números de incumplimiento vayan a aumentar mucho", dijo Mayotte.
A medida que el Departamento de Educación aumenta las cobranzas involuntarias este año, Mayotte señala que el embargo salarial no es nuevo. El Departamento de Educación tiene una responsabilidad legal con los contribuyentes estadounidenses de cobrar las deudas federales pendientes, agregó.
Antes de que comience el embargo salarial, los préstamos en mora deben ser transferidos de su administrador al Grupo de Resolución de Incumplimientos (DRG) del Departamento de Educación. Recibirá un aviso por escrito en su última dirección conocida de la intención del gobierno de embargar su salario en 65 días si no actúa.
Sin embargo, es su empleador quien retiene el dinero de su cheque de pago para enviarlo al gobierno, según la Oficina de Ayuda Federal para Estudiantes (FSA).
Cuando el Departamento de Educación embarga salarios, el prestatario debe quedarse con 30 veces el salario mínimo federal por semana, o $217.50, para estar por debajo del límite del 15% del salario disponible, dijo Mark Kantrowitz, un experto reconocido a nivel nacional en ayuda financiera y planificación universitaria.
Y no es solo su cheque de pago al que el gobierno puede recurrir para recuperar su deuda de préstamo estudiantil.
“También tiene su reembolso de impuestos federales interceptado, y si está recibiendo beneficios por discapacidad o jubilación del Seguro Social, hasta el 15% de eso puede ser compensado”, explicó Kantrowitz, agregando que debe quedarse con al menos $750 en beneficios mensuales de Seguro Social.
Los incumplimientos de préstamos estudiantiles hacen más que quitar una gran parte de sus cheques de pago. La actividad negativa se informa a las principales agencias de crédito y puede permanecer en su informe crediticio por hasta siete años después de la fecha en que incumplas. Esto puede afectar tu capacidad para obtener aprobación para tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas, señaló Kantrowitz.
Una vez que un prestatario recibe un aviso de embargo salarial, tiene opciones limitadas para rectificar la situación. Puede pagar los préstamos en su totalidad, consolidar los préstamos en un Préstamo de Consolidación Directa federal o "rehabilitarlos". La rehabilitación significa que aceptas hacer nueve pagos consecutivos, puntuales y asequibles (basados en tus ingresos actuales) para sacar el préstamo del incumplimiento, dijo Mayotte.
También puedes solicitar una audiencia para impugnar el incumplimiento, especialmente si el embargo producirá "una dificultad financiera extrema" o si has estado empleado por menos de 12 meses después de una pérdida involuntaria de empleo, según FSA.
Los prestatarios en incumplimiento pueden enfrentar altos costos de cobranza de hasta el 24% del saldo del préstamo además de lo que deben. Rehabilitar el préstamo reduce esos costos al 15% y la consolidación baja los cargos al 18%, dijo Mayotte.
Para evitar el incumplimiento por completo, habla con tu administrador de préstamos inmediatamente si tienes problemas para pagar tus préstamos estudiantiles. Para muchas personas, los pagos bajo un plan de pago basado en ingresos (IDR) son una mejor opción que enfrentar el embargo salarial, dijo Kantrowitz.
“El plan de pago basado en ingresos es el 10% o el 15% de los ingresos discrecionales, que son tus [ingresos brutos ajustados] menos el 150% del umbral de pobreza”, explicó, señalando que el AGI suele ser menor que tu salario disponible.
Agrega que el Departamento de Educación también ha perdido contacto con más de la mitad de los prestatarios de préstamos estudiantiles federales debido a información de contacto desactualizada, lo que significa que muchos prestatarios podrían no estar al tanto de que están en incumplimiento, dijo Kantrowitz.
Para evitar sorpresas, asegúrate de que tu información de contacto esté actualizada en studentaid.gov, y visita el sitio web de tu prestamista de préstamos y actualízala allí también, aconsejó Kantrowitz.
Puedes usar el Simulador de Préstamos de la FSA para estimar pagos mensuales bajo otros planes si tus pagos actuales son inasequibles o si estabas en el plan SAVE y necesitas cambiar.
