Con la expiración próxima de los créditos fiscales de las primas del ACA, 22 millones de afiliados podrían ver un aumento promedio de 114% en las primas. Aquí te mostramos cómo combatir el aumento de los costos.
The Good Brigade/Getty Images
Millones de estadounidenses que compran seguro de salud a través del mercado de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio enfrentarán aumentos de primas asombrosos en 2026 si los subsidios mejorados expiran el 31 de diciembre. Aunque el Congreso discutió extender los subsidios durante el reciente cierre del gobierno, las negociaciones se han estancado, dejando a millones en el limbo.
El regreso del llamado “precipicio de subsidios” significa que cualquier persona que gane un ingreso que supere el 400% del nivel federal de pobreza — $62,600 para individuos o $128,600 para una familia de cuatro — perderá toda la asistencia federal y pagará primas completas, sin importar el costo.
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Los subsidios de la ACA ayudan a reducir los costos del seguro para 22 millones de los 24 millones de inscritos en el mercado. Aproximadamente 1.8 millones de inscritos tienen ingresos entre el 300% y el 400% del límite de pobreza federal mientras que otros 725,000 están entre el 400% y el 500%.
Los inscritos actuales que reciben los subsidios verán sus pagos promedio mensuales de primas más que duplicarse, aumentando en aproximadamente un 114% si los créditos fiscales de primas expiran, según estimaciones de KFF, una firma de investigación de políticas de salud no partidista. Las primas de la ACA para adultos mayores de 50 a 64 años pueden ser hasta tres veces más altas que las de los adultos más jóvenes.
La ACA observa el ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de los inscritos y no el ingreso bruto ajustado (AGI), una distinción clave que muchos participantes no entienden, dijo Tim McGrath, un planificador financiero certificado y socio gerente de Riverpoint Wealth Management en Chicago.
El MAGI suma ciertas deducciones a tu AGI, como intereses exentos de impuestos y exclusiones de ingresos extranjeros, lo que potencialmente empuja a los contribuyentes más cerca o incluso por encima del umbral del 400%. Aquí hay un ejemplo de KFF: Una persona de 60 años que gana $64,000 anuales pagaría un estimado de $14,931 en primas sin subsidios, mientras que alguien que gana $62,000 pagaría solo $6,175 con asistencia federal. Esa es una diferencia de $2,000 en ingresos y una brecha de $8,756 en costos de seguro.
"Si te pasas $1, te pasas $1, y estás fuera del grupo", dijo McGrath. "Es un gran problema para estas personas que tienen presupuestos y tratan de asegurarse de que las cosas funcionen mes a mes."
Sin ninguna acción del Congreso, el regreso del precipicio de subsidios complica aún más el panorama financiero para millones de estadounidenses que ya lidian con el aumento de los costos de atención médica y de vida diaria.
"Quitar subsidios y hacer que el seguro sea inasequible para las personas es un desafío político, y desde una perspectiva de política, encarecer el seguro de salud socava el mercado y hace que las primas de todos suban", dijo Dylan H. Roby, presidente y profesor de la Escuela de Salud Pública y Población Joe C. Wen de UC Irvine. Por ejemplo, los precios de las primas en California son aproximadamente un 20% más altos de lo que hubieran sido porque las aseguradoras asumieron que menos personas comprarían seguro si se eliminaban los créditos fiscales de las primas, señaló Roby.
"Aquellos que permanecen en el mercado tendrían más probabilidades de tener necesidades de salud que aquellos que salieron, lo que aumentaría las primas a lo largo del grupo de riesgo", dijo. "La expiración del crédito fiscal de la ACA beneficia al presupuesto federal (gastaremos menos en créditos fiscales en 2026 de lo que hicimos en 2025)."
"Sin embargo, el presupuesto federal está aislado de los presupuestos estatales, las finanzas hospitalarias y los presupuestos personales donde ocurrirá un gasto adicional para obtener seguro o debido al uso de atención médica cuando alguien está subasegurado o no tiene seguro."
Para evitar caer en el precipicio de subsidios de la ACA, aquí hay algunas estrategias que McGrath y otros expertos recomiendan.
Maximizar las contribuciones a una cuenta previa a impuestos como una cuenta 401(k) o 403(b) proporcionada por el empleador, una IRA, o una cuenta de ahorros para la salud (HSA) también puede ayudar a reducir su ingreso si está cerca del precipicio. Y si es mayor, puede hacer contribuciones adicionales para reducir aún más sus ingresos, dijo McGrath.
Para las cuentas de jubilación en el lugar de trabajo, como un 401(k), el límite de contribución anual para 2026 es de $24,500, mientras que los empleados de 50 años o más pueden contribuir hasta $8,000 más. Los trabajadores de 60 a 63 años ahora pueden contribuir con una contribución adicional de “super catch-up” de $11,250, para un límite total de $35,750.
Para 2026, el límite máximo de contribución anual de IRA es de $7,500, con aquellos de 50 años o más permitidos a una contribución adicional de $1,100 en catch-up. El límite de contribución anual del HSA para planes de salud con deducibles altos es de $4,400 solo para usted y $8,750 para cobertura familiar. Si tiene 55 años o más y no está inscrito en Medicare, puede hacer una contribución adicional de $1,000 en catch-up.
Evitar o minimizar las distribuciones imponibles de cuentas de jubilación o diferir ingresos (como bonificaciones) es otro movimiento a considerar, especialmente si esas distribuciones superarían su ingreso bruto ajustado más allá del límite, dijo McGrath. Pero no intente resolver esto solo y consulte a un contador o asesor financiero, agregó.
El límite del subsidio presenta otra elección difícil para algunos que necesitan primas de salud manejables: reducir sus horas de trabajo. Esto se aplica a los trabajadores por horas o aquellos que son autónomos con ingresos flexibles que pueden ajustar sus horarios de trabajo para reducir su ingreso lo suficiente como para calificar para el subsidio.
Trabajar (y ganar) menos puede tener más sentido para aquellos con condiciones de salud preexistentes que son costosas de manejar para evitar que sus primas se disparen.
Si tienes 70 ½ años o más, hacer distribuciones caritativas calificadas directamente desde una IRA a una organización benéfica calificada es una forma de reducir su ingreso bruto ajustado modificado si está en el límite, explicó McGrath.
“Lo sacan y no es imponible. Es un ganar-ganar”, dijo McGrath. “Pero típicamente, si alguien hace eso, necesitan tener suficiente riqueza para estar bien con renunciar a esa riqueza.”
Agregó que 2025 puede ser particularmente importante para la agrupación benéfica ya que los cambios en la ley fiscal en 2026 a través de la Ley de Un Gran Hermoso Proyecto de Ley requerirán tener un 0.5% de los ingresos como un piso no deducible antes de reclamar una deducción detallada para donaciones benéficas, según la Fundación Tributaria. En otras palabras, puede ser mejor hacer sus contribuciones benéficas para 2025 y 2026 antes de que termine este año, dijo McGrath.
