Limitar los intereses al 10% podría ahorrar miles de millones a los estadounidenses, pero los bancos dicen que dejaría a millones fuera. Aquí está lo que impulsa las tasas y por qué son tan altas.
Kiwis/Getty Images
No, no es tu imaginación. Los estadounidenses están pagando más intereses en las tarjetas de crédito que nunca.
Llamando la atención sobre estos costos crecientes, el presidente Donald Trump ha pedido al Congreso que limite las tasas de interés de las tarjetas de crédito al 10% por un año. La propuesta ha generado una mezcla de elogios bipartidistas y críticas de los principales banqueros.
A partir de noviembre de 2025, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito alcanzó y 22.30% para cuentas con saldos, según el informe de Crédito al Consumidor G.19 de la Reserva Federal. Colectivamente, los estadounidenses deben un asombroso en deuda de tarjetas de crédito pendiente, el nivel más alto registrado, informó la Reserva Federal de Nueva York.
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"Ya no permitiremos que el público estadounidense sea estafado por las compañías de tarjetas de crédito que cobran tasas de interés del 20 al 30%", publicó Trump en su red social Truth Social. Investigadores de la Universidad de Vanderbilt encontraron que un límite de tasa del 10% ahorraría a los estadounidenses alrededor de 100 mil millones de dólares en intereses de tarjetas de crédito anualmente, pero los emisores de tarjetas probablemente reducirían las recompensas a los titulares de tarjetas de crédito de nivel inferior en hasta 27 mil millones de dólares para seguir siendo rentables.
Si bien el límite de tasa ayudaría a cumplir la promesa de campaña de Trump de reducir los costos crecientes para los estadounidenses, la medida sería solo temporal. Y los grupos de la industria dicen que podría tener consecuencias no deseadas para los consumidores que ya están luchando financieramente.
La Asociación Americana de Banqueros, el Instituto de Política Bancaria, la Asociación de Banqueros de Consumidores, el Foro de Servicios Financieros y la Asociación de Banqueros de la Comunidad Independiente de América emitieron un comunicado conjunto en respuesta a la propuesta de Trump, advirtiendo que el límite "reduciría la disponibilidad de crédito y sería devastador para millones de familias estadounidenses y pequeñas empresas."
La ABA dijo que el límite de tasa propuesto obligaría a los emisores a cerrar o reducir drásticamente las líneas de crédito de 74% a 85% de las cuentas de tarjetas de crédito abiertas, afectando a hasta 159 millones de titulares de tarjetas.
El director financiero de JPMorgan $JPM Chase, Jeremy Barnum, expresó esas preocupaciones durante la llamada de ganancias del cuarto trimestre de la compañía. Afirmó que un límite de tasas haría que los consumidores "perdieran acceso al crédito, de una manera muy, muy extensa y amplia, especialmente las personas que más lo necesitan."
Los emisores de tarjetas de crédito utilizan una fórmula para establecer la tasa porcentual anual (APR) que se cobra a los consumidores cuando tienen un saldo mensual. La APR de una tarjeta de crédito es una tasa de interés variable basada en la tasa preferencial, una tasa de interés de referencia vinculada a la Reserva Federal, más un margen establecido por los emisores.
Para determinar el margen, los prestamistas evalúan cuán probable es que pagues tu saldo mensual de tarjeta de crédito basado en tu puntaje de crédito, historial de pagos e ingresos. Como con la mayoría de los productos de préstamo, cuanto mayor sea tu puntaje de crédito, menor será tu tasa de interés.
“El mercado en gran medida establece las tasas de las tarjetas de crédito," dijo Jason Steele, fundador de CardCon y un veterano experto en tarjetas de crédito.
Cuando Steele comenzó a escribir sobre tarjetas de crédito en 2008, la tasa preferencial cayó al 3.25% mientras la Fed respondía a la crisis financiera. Se mantuvo allí durante siete años y estuvo cerca de cero durante gran parte de la pandemia, explicó.
Pero a medida que la inflación subió, la Fed aumentó agresivamente las tasas para combatirla, elevando también las APR de las tarjetas de crédito. La tasa preferencial alcanzó el 8.5% en julio de 2023 y actualmente se encuentra en 6.75%.
"Si retrocedes hasta alrededor de 1980, se disparó hasta los 20", dijo Steele. "Esa era la tasa preferencial, lo cual es increíble, si lo piensas, porque las [tasas] de las tarjetas de crédito están por encima de eso."
A diferencia de una hipoteca o un préstamo de auto que está asegurado por un activo, las tarjetas de crédito son deuda no garantizada porque no hay garantía que la asegure si incumples con tu cuenta. Por eso los emisores de tarjetas cobran tasas de interés más altas para compensar el mayor riesgo que asumen.
Matt Schulz, analista principal de finanzas del consumidor en LendingTree, señaló que las tasas de las tarjetas de crédito han sido relativamente estables desde la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009, moviéndose principalmente en respuesta a las acciones de la Fed. Después de que se aprobó esa ley, señaló, First Premier Bank brevemente tuvo una APR de 79.9% como los emisores probaban lo que el mercado soportaría.
Las tarjetas de crédito con codiciados puntos de viaje y recompensas en efectivo tienen un alto costo; los emisores de tarjetas lo compensan cobrando tasas de interés más altas, dijo Steele.
En 2022, los titulares de tarjetas ganaron 41,1 mil millones de dólares en recompensas, un aumento del 58% desde 26,1 mil millones de dólares en 2019, según un informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Con datos de la ABA que muestran que el 80% de los estadounidenses tienen al menos una tarjeta de crédito que ofrece recompensas, la demanda de los consumidores por tarjetas con beneficios no desaparecerá pronto.
"Las tarjetas de crédito que no ofrecen recompensas siempre tendrán una tasa de interés más baja que una tarjeta similar que sí lo hace", dijo Steele. Las tarjetas sin recompensas generalmente ofrecen tasas dos o tres puntos porcentuales más bajas. "Las recompensas en efectivo realmente nunca valen la pena pagar una tasa de interés más alta."
Schulz señaló que un límite de tasa del 10% podría resultar en que los emisores de tarjetas de crédito reduzcan sus ofertas de recompensas, y señaló que el límite sería “un cambio sísmico” para la industria. Además, para compensar los ingresos perdidos obtenidos en APRs más altos, las tarjetas de crédito podrían aumentar sus tarifas anuales o reducir las ofertas de transferencia de saldo al 0%, señaló Schulz.
No está claro si alguna vez se materializará un límite de tasa, pero no tienes que esperar a que eso ocurra para manejar las tarjetas de crédito con altas tasas de interés. Aquí hay consejos de expertos para ahorrar dinero y evitar pagar tasas elevadas.
“Siempre, siempre, siempre es mejor evitar los intereses pagando el saldo de tu tarjeta de crédito por completo y a tiempo”, dijo Steele. Esto te ayuda a evitar esas altas tasas y, como bono, evitarás un ciclo de deuda vicioso.
Si mantienes un saldo, paga tanto como sea posible, lo antes posible en el ciclo de facturación, recomienda Steele. Dado que los intereses de las tarjetas de crédito se calculan según tu saldo diario promedio, reducir el saldo antes de las fechas de vencimiento ahorra en intereses.
“Si recibo mi cheque de pago hoy pero mi fecha de vencimiento es el 30, si lo pago ahora, básicamente estoy ahorrando siete días de interés en ese pago”, dijo.
Si su tasa es demasiado alta, simplemente puede solicitar una más baja. “La gente no se da cuenta de que puede simplemente llamar a su emisor de tarjeta de crédito y pedir una tasa más baja”, dijo Schulz, y agregó que funciona con más frecuencia de lo que la gente piensa. Los emisores de tarjetas de crédito prefieren trabajar con usted y mantenerlo como cliente en lugar de arriesgarse a que incumpla con sus pagos o tome una oferta de transferencia de saldo del 0% en otro lugar.
Una encuesta de LendingTree de 2024 encontró que el 83% de las personas que pidieron una tasa de tarjeta de crédito más baja la recibieron, con una reducción promedio de alrededor de 6.7 puntos porcentuales. Eso se traduce en ahorros anuales de más de $1,600, informó LendingTree.
Si tiene buen crédito y está luchando para salir adelante con tasas de interés altas, las tarjetas de transferencia de saldo del 0% siguen siendo “uno de los mejores recursos que puede tener contra la deuda de tarjeta de crédito”, dijo Schulz.
Si no calificas debido a tu puntaje de crédito, considera un préstamo personal en su lugar. Según NerdWallet, las tasas promedio de préstamos personales son más cercanas a 14.48% para prestatarios con buen crédito — mucho más bajas que las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito.
Para cualquiera que tenga un saldo, Steele aconsejó evitar completamente las tarjetas de recompensas y buscar tarjetas más simples con las tasas de interés más bajas. Compara opciones, especialmente con cooperativas de crédito, que ya tienen sus tasas limitadas al 18% por ley.
"Las cooperativas de crédito existen para beneficiar a sus miembros, mientras que las corporaciones públicas existen para beneficiar a sus accionistas", dijo.
Las tarjetas de tiendas minoristas tienen tasas de interés astronómicas, generalmente del 30% o más, dijo Schulz. Esas tasas "solían ser una tasa que la gente solo obtenía como una tasa de penalización cuando llegaban tarde", agregó.
Es mejor elegir una tarjeta de crédito general con una tasa más baja para que, si tienes problemas para pagar tu saldo completo, no te quedes atrapado con un pago de intereses desproporcionado.
