Cómo funcionan los puntajes de crédito: 5 factores que influyen en tu puntaje

Las calificaciones crediticias son una evaluación numérica que los prestamistas utilizan para evaluar la solvencia crediticia de un consumidor. Cada vez que alguien solicita un préstamo o hipoteca, o intenta alquilar un apartamento, los acreedores tienen en cuenta su calificación crediticia.

FICO anunció recientemente sus planes para incluir préstamos de compra ahora y pago después (BNPL) en su sistema de calificación. Este cambio ha causado preocupación y confusión entre muchos consumidores que no están seguros de cómo afectará sus calificaciones.

En este artículo, exploraremos la historia de la calificación crediticia, las agencias que ofrecen calificaciones y cómo se calculan.

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La calificación crediticia es una práctica relativamente nueva. Hasta principios del siglo XX, los bancos utilizaban criterios subjetivos para evaluar la solvencia crediticia de sus clientes. Las primeras agencias de crédito se establecieron en la década de 1950, y estas empresas comenzaron a recopilar datos de múltiples instituciones, lo que permitía a los prestamistas potenciales obtener una imagen más amplia del historial financiero de un prestatario. Sin embargo, esos modelos no se utilizaban ampliamente.

Cuando se introdujo la calificación FICO, se convirtió en el estándar de la industria para el riesgo crediticio. Las calificaciones FICO oscilan entre 300 y 850, y un número más alto indica una mejor calificación crediticia.

Hoy en día, hay tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax, y TransUnion. Estas empresas recopilan y mantienen información de numerosos prestamistas y la utilizan para calcular puntajes de crédito. Los prestamistas pueden solicitar tanto un puntaje numérico como un informe más detallado sobre posibles prestatarios.

Tu informe de crédito incluye información sobre la cantidad de crédito que tienes disponible, tu porcentaje de utilización de crédito y si estás al día con los pagos.

Muchos prestamistas informan a más de una agencia de crédito, por lo que la mayoría de las personas tendrán puntajes similares en las tres agencias. Las puntuaciones de crédito están lejos de ser perfectas, pero son una guía útil para las empresas que buscan evaluar rápidamente y de manera eficiente a los solicitantes de crédito.

Los prestamistas consideran las puntuaciones de crédito cuando deciden si ofrecer crédito a un consumidor. Cuando alguien solicita un préstamo o una tarjeta de crédito, el banco o la financiera verifica su puntuación de crédito y la utiliza para decidir si aceptar su solicitud y qué tipo de límite de crédito ofrecerle.

Es probable que alguien con una excelente puntuación de crédito sea aceptado para un gran préstamo o una tarjeta de crédito con un límite alto. Sin embargo, a las personas con bajas puntuaciones o un historial de crédito limitado se les pueden otorgar límites de crédito mucho más bajos, o su solicitud puede ser rechazada.

Las puntuaciones de crédito también afectan otras áreas de la vida de una persona. Las compañías de seguros las utilizan como parte de sus evaluaciones de riesgo, y los propietarios las usan al elegir un nuevo inquilino. Se considera que una persona con una alta puntuación de crédito es típicamente un inquilino más deseable. Aquellos con bajas puntuaciones de crédito pueden tener dificultades para alquilar un apartamento, o se les puede exigir un depósito de seguridad más alto.

Las personas que trabajan en campos altamente regulados, como los sectores legal o financiero, pueden ver sus puntuaciones de crédito verificadas como parte del proceso de solicitud.

Varios factores pueden afectar su puntaje de crédito, incluidos:

• Historial de pagos: No pagar las facturas a tiempo o perder un pago puede afectar significativamente su puntaje de crédito. Pagos de préstamos estudiantiles se tienen en cuenta al calcular los puntajes de crédito, por lo que es vital mantenerse al día con los pagos.
• Cantidad adeudada y utilización de crédito: Las agencias de crédito consideran el monto total que una persona debe como un porcentaje de sus ingresos. Si alguien maximiza sus tarjetas de crédito, reduce su puntaje de crédito. Por el contrario, si una persona tiene un límite de crédito enorme pero apenas lo usa, también podría verse como un factor de riesgo.
• Longitud del historial de crédito: Realizar pagos puntuales en un acuerdo de crédito durante un período prolongado indica responsabilidad y estabilidad financiera. Los acuerdos de crédito más recientes tienen menos peso.
• Consultas de crédito recientes: Tener muchas consultas nuevas de crédito en tu historial podría impactar negativamente en tu puntaje de crédito porque sugiere que estás desesperado por pedir dinero prestado. Si estás buscando un préstamo o tarjeta de crédito, asegúrate de que las herramientas que utilizas para calcular tasas de interés no realicen una búsqueda exhaustiva de tu archivo de crédito.
• Mezcla de crédito: Tener una variedad de tipos de crédito, como préstamos a plazos, tarjetas de crédito y pagos de automóviles, puede beneficiar tu puntaje de crédito.

La mayoría de los estadounidenses tienen un buen puntaje de crédito.

Además, a medida que los préstamos BNPL se vuelven más visibles en tu archivo de crédito, es más importante que nunca gestionar estos pagos de manera responsable. Al igual que las tarjetas de crédito o los préstamos, los pagos BNPL ahora se tendrán en cuenta en tu historial de pagos y en la combinación general de crédito, dos elementos clave de tu puntaje.