un nueva regla propuesta por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) el miércoles (17 de enero) limitaría los cargos por sobregiro cobrados en las cuentas corrientes de los consumidores por las grandes bancos.
Alrededor de 23 millones de hogares estadounidenses pagan cargos por sobregiro cada año. La implementación de la regla ahorraría a los consumidores $3,500 millones acumulativos en cargos, según la CFPB.
En lugar de cobrar entre 30 y 37 dólares, como hacen actualmente muchas grandes instituciones financieras, la CFPB propuso que los bancos con más de 10 mil millones de dólares en activos (alrededor de 175 en total) cobran una tarifa de referencia entre $ 3 y $ 14. Alternativamente, dijo que estos bancos podrían cobrar una cantidad igual al costo en el que incurren debido al sobregiro o podría extender préstamos sobregiro.
“La mayoría de los sobregiros de las tarjetas de débito de los consumidores son por menos de $26 y se reembolsan en tres días”, dijo el director del CFPB, Rohit Chopra. dicho Martes.
Se espera que la industria bancaria luche contra la regla con una campaña de lobby multimillonaria, según la Associated Press.
¿Qué son los cargos por sobregiro?
Se cobran cargos por sobregiro a las cuentas de cheques de los consumidores cuando no tienen fondos suficientes para pagar lo que han cargado a la tarjeta y el banco paga por ellos. Esta práctica de “crédito para sobregiro” comenzó en la década de 1970 de forma ad hoc como cortesía hacia consumidores bancarios, quienes, en ese momento, usaban cheques o retiraban efectivo de sus cuentas en persona, según la CFPB. informe que detalla la regla propuesta (pdf). Pero a medida que los sistemas se automatizaron y la gente comenzó a usar tarjetas de débito, los cargos por sobregiro se han convertido en una fuente de Generación de ingresos para los bancos. Las transacciones con tarjetas de débito crecieron de 8,3 mil millones por año en 2004 a 47 mil millones en 2013 y solo han aumentado desde.
Sin duda, los ingresos que los bancos obtienen por las comisiones por sobregiro son mucho más bajos que alrededor de 2010, cuando la Reserva Federal adoptó cambios. a las regulaciones. En 2009, los ingresos por sobregiro ascendieron a unos 25 mil millones de dólares. En 2022, fueron 9,1 mil millones de dólares.
¿Por qué son importantes?
La mayoría de los bancos con más de 10.000 millones de dólares en activos todavía cobran entre 30 y 37 dólares por sobregiro, y un pequeño número de consumidores soportan la misma. Casi el 80% de las comisiones por sobregiro y fondos insuficientes (NSF, por sus siglas en inglés) son pagadas por solo el 10% de los consumidores, según una investigación de 2017.
“Las experiencias negativas con los cargos por sobregiro probablemente también disuadan a muchos consumidores de querer una cuenta bancaria”, dice el informe.Luego está la cuestión de quién se beneficia de estas comisiones. Resulta que los bancos más grandes están sacando el máximo provecho de consumidores en cargos por sobregiro. Combinados, Wells Fargo y JPMorgan Chase
representó aproximadamente un tercio de los ingresos por sobregiros recaudados por los bancos estadounidenses en 2022.
“Los bancos lo llaman servicio; yo lo llamo explotación”. dicho El presidente estadounidense Joe Biden en una declaración el miércoles.
La guerra contra las tarifas basuraLa CFPB dijo que sus esfuerzos para frenar los cargos por sobregiros son parte de su mayor esfuerzo para combatir las tarifas basura
lanzado en 2022. El presidente de EE.UU., Joe Biden, ha sido un
defensor de eliminar tales tarifas, y la Comisión Federal de Comercio propuso una regla prohibirlos por total a finales del año pasado. of eliminating such fees, and the Federal Trade Commission proposed a rule to ban them altogether late last year.
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