La asistencia para el pago inicial puede cerrar la brecha entre sus ahorros y la cantidad necesaria para comprar una casa, si sabe dónde buscar. Así es como funciona.
Drazen Zigic/Getty Images
Reunir el pago inicial de una casa suele ser el mayor obstáculo que enfrentan los compradores al adquirir una vivienda. Puede llevar años ahorrar, alejando las aspiraciones de propiedad de vivienda de los compradores potenciales.
Los programas de asistencia para el pago inicial (DPA) pueden ayudar a llenar el vacío, pero muchos compradores no saben que estos programas existen o cómo usarlos.
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A diciembre, el precio de venta medio nacional de las viviendas existentes era $405,400, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR). Mientras tanto, la tasa promedio de hipotecas fijas a 30 años se mantiene por encima del 6%, dejando a muchos compradores luchando por reunir el efectivo suficiente para un pago inicial y costos de cierre.
Dependiendo del préstamo hipotecario que elijas, es posible que tengas que reunir entre el 3% y el 5% del precio de compra de una casa para el pago inicial, y un adicional del 2% al 6% del monto del préstamo en costos de cierre.
“La asequibilidad seguirá siendo el desafío definitorio para los compradores de vivienda en 2026, y los programas de pago inicial son una de las herramientas más prácticas que tienen los prestamistas para abordarlo”, dijo el fundador y CEO de DPR Rob Chrane. “Cuando el DPA reduce las relaciones préstamo-valor y ayuda a cubrir los costos iniciales, no solo mejora la elegibilidad del prestatario; mejora la calidad del préstamo.”
Reconociendo el apuro en el que se encuentran muchos compradores de vivienda, los programas de DPA están creciendo y ofreciendo más flexibilidad en sus directrices. Esto incluye límites de ingresos más altos, programas ampliados para compradores recurrentes y militares y más opciones para viviendas prefabricadas y propiedades multifamiliares.
Los programas de asistencia para el pago inicial ayudan a los compradores a cubrir los costos iniciales, incluido el pago inicial y (en algunos casos) los costos de cierre. La asistencia generalmente se divide en dos categorías: subvenciones condonables o segundas hipotecas reembolsables.
Las subvenciones condonables no requieren reembolso si cumples con ciertas condiciones, como vivir en la casa por un cierto período de tiempo como tu residencia principal. Si bien algunos programas adoptan un enfoque de todo o nada, uno de los programas de DPA de Pensilvania ofrece un disminución de 10 años programa de condonación, con el 10% del monto de la asistencia perdonado cada año durante una década.
La asistencia reembolsable, por otro lado, generalmente implica una segunda hipoteca, que ocupa el segundo lugar detrás de su hipoteca principal. Tienes que devolver el dinero, pero cubre tus costos iniciales al 100%, dejando solo los costos de cierre de los que preocuparte. DPR encontró que la mayoría (56%) son programas de segunda hipoteca.
En muchos casos, los costos de cierre pueden ser cubiertos a través de créditos del vendedor, dijo Edwin Santiago, gerente de sucursal de producción en CrossCountry Mortgage en Wayne, Pensilvania.
"Ninguna organización quiere darte, digamos, el 5% del precio de compra como subvención, y luego vendes la propiedad en seis meses", dijo Santiago. "Quieren ayudarte a comprar una casa en la que planeas vivir y quedarte."
Cada programa DPA tiene sus propias reglas específicas del programa y pautas de préstamo, pero aquí hay algunos requisitos comunes:
Si estás tratando de averiguar qué puedes realmente permitirte, habla de los pros y los contras de tu situación con tu agente inmobiliario y oficial de préstamos, dijo Kara Ng, economista senior de Zillow Home Loans.
Los programas de asistencia para el pago inicial son operados por agencias públicas de vivienda estatales, del condado y locales, así como organizaciones sin fines de lucro. Su oficial de préstamos debe saber qué programas se aplican a su situación en su área, de lo contrario, es difícil saber a dónde acudir en busca de ayuda.
"No hay un buen repositorio central porque es casi imposible mantenerse al día con cada uno en el espacio de préstamos", dijo Santiago, agregando que muchos de los programas son administrados por organizaciones sin fines de lucro que carecen de grandes presupuestos de marketing.
Esta brecha de información perjudica a los compradores primerizos, especialmente a los compradores de vivienda de primera generación que no pueden depender de un regalo financiero o guía hipotecaria de un padre o familiar.
"Si eres el primero en tu familia en comprar una casa, eso significa que no puedes recurrir al banco de mamá y papá para obtener ayuda con el pago inicial," dijo Ng.
Para ayudar a los prestatarios a encontrar información sobre DPA, Zillow ahora incluye enlaces a programas de DPA aplicables directamente en los listados de propiedades en su portal de búsqueda de viviendas.
Con los precios de las viviendas y las tasas hipotecarias aumentando significativamente en los últimos años, los compradores de viviendas (especialmente los primerizos) enfrentan una crisis de asequibilidad de vivienda como ninguna otra.
Según la última investigación de Zillow, el hogar típico de EE. UU. gasta 32.6% de su ingreso medio en una hipoteca típica, incluso después de un pago inicial del 20%. Eso es un poco más que el 30% recomendado por Zillow para los costos de vivienda, señaló Ng.
"Eso significa que el hogar típico en EE. UU. no puede permitirse la vivienda típica en EE. UU. en este momento," dijo Ng. Solo un pago inicial del 20% supera los $71,800 para una casa típica en EE. UU. ($359,078) — una cantidad abrumadora que a la mayoría de los hogares les toma más de una década ahorrar.
La mayoría de los compradores de vivienda por primera vez generalmente no hacen un pago inicial del 20%. De hecho, el pago inicial medio de un comprador por primera vez fue 10% en 2025, según NAR.
Ahí es donde los programas DPA pueden ayudar a cerrar la brecha.
Según Down Payment Resource, el programa promedio proporciona alrededor de $18,000 en beneficios, reduciendo las relaciones préstamo-valor de los compradores en 8.8 puntos porcentuales y fortaleciendo su perfil de calificación general. Por otro lado, significa que pueden no calificar para tanta casa, ya que los programas DPA tienden a elevar las tasas de interés.
"Cualquier pequeño aporte ayuda", dijo Ng. "Si estás al borde de poder pagar [...] y si no tienes el apoyo de tus padres, la asistencia para el pago inicial es definitivamente un recurso que deberías considerar."
